Strategie

Kolik bych měl mít naspořeno ve 30, 40, 50 letech?

Michael Molek · investiční poradce · 10 min čtení

„Mám dost, nebo zaostávám?“ Tuhle otázku si klade skoro každý. Univerzální číslo neexistuje, ale existují orientační milníky, které vám dají rychlý pocit, kde stojíte. Berte je jako kompas, ne jako verdikt, a hlavně jako pobídku k akci, ne k panice.

Orientační milníky podle příjmu

Mezinárodně rozšířené pravidlo (např. od Fidelity) pracuje s násobky vašeho ročního příjmu: kolem 30 let zhruba 1× roční příjem, kolem 40 let 3×, kolem 50 let 6× a před penzí 8–10×. Příklad: při příjmu 600 000 Kč ročně to je ~600 tis. ve 30, ~1,8 mil. ve 40 a ~3,6 mil. v 50 letech.

Proč násobky příjmu a ne pevná částka? Protože váš příjem zhruba určuje životní úroveň, na kterou si zvykáte a kterou budete chtít udržet i v penzi.

Proč je to jen vodítko

Pravidlo nepočítá s vaší konkrétní situací: jiné číslo potřebuje člověk s vlastním bydlením bez hypotéky a jiné nájemník, jiné rodič tří dětí a jiné single. Vnímejte milníky jako referenční bod, od kterého se odpíchnete, ne jako přesný cíl.

Zaostáváte? Tři páky, které to dohánějí

1. Míra spoření. Nejsilnější páka, kterou plně ovládáte. Rozdíl mezi 10 % a 20 % příjmu měsíčně je za 20 let obrovský.
2. Poplatky. Drahý fond s TER přes 2 % vám ukrojí statisíce, viz skryté poplatky fondů.
3. Čas a složené úročení. I pozdější start má smysl, čím dřív začnete, tím víc za vás pracuje úrok z úroků.

Kam milníkové úspory investovat

Na dlouhý horizont se nejčastěji volí široce diverzifikované akciové ETF (MSCI World / S&P 500) s nízkými poplatky. S blížícím se cílem se podíl akcií obvykle snižuje ve prospěch konzervativnější složky, viz investice po 50. Spočítat si svůj cíl můžete v naší investiční kalkulačce.

Tip: než začnete, ověřte si nákladovost fondů. Stáhněte si zdarma tahák: 7 nejdražších bankovních fondů a jejich levné náhrady (PDF).

Článek je informativní a nepředstavuje investiční doporučení. Uvedené milníky jsou orientační pravidla, ne závazná norma.