Vzorec složeného úročení a příklad
Složené úročení znamená, že se připsaný úrok přičte k vkladu a v dalším období se úročí i on. Pro jednorázový vklad platí:
r je roční sazba jako desetinné číslo (5 % = 0,05), n počet připsání úroku za rok (12 při měsíčním, 1 při ročním připisování) a t počet let.
Příklad: 100 000 Kč uložíte na 10 let za 5 % ročně. Při ročním připisování vyjde 100 000 × 1,0510 = 162 889 Kč, při měsíčním 100 000 × (1 + 0,05 / 12)120 = 164 701 Kč. Při jednoduchém úročení, tedy bez úroku z úroku, by to bylo jen 150 000 Kč.
U pravidelného měsíčního vkladu se sčítá každý vklad zvlášť:
Při 1 000 Kč měsíčně, 7 % ročně a 30 letech vložíte 360 000 Kč a na konci bude 1 219 971 Kč. Úroky z toho tvoří 859 971 Kč. Sazba 7 % je jen předpoklad příkladu, ne očekávaný výnos. Jak takový příklad vypadá rok po roce a proč nejvíc přidají poslední roky, rozebírá článek Složené úročení: jak z 1 000 Kč měsíčně vznikne přes milion.
Jak kalkulačka počítá
- Měsíční vklad přichází na konci měsíce, úrok z něj se tedy počítá od dalšího měsíce.
- Při ročním připisování se úrok v průběhu roku počítá podle toho, jak dlouho peníze na účtu ležely, a připíše se jednou na konci roku.
- Roční poplatek (TER) se strhává ze zůstatku ve stejném rytmu jako úrok. Je to totéž, jako kdyby byl výnos o poplatek nižší.
- Daň z úroků 15 % srazí banka z každého připsaného úroku na spořicím účtu nebo termínovaném vkladu (§ 36 odst. 2 zákona č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů). U fondů a ETF se zdanění řídí jinými pravidly a kalkulačka ho nepočítá.
- Sazba zůstává po celou dobu stejná a výpočet nezohledňuje inflaci. Kupní sílu výsledku spočítáte v inflační kalkulačce.
Časté otázky
Co je složené úročení?
Úročení, při kterém se připsaný úrok přičte k vkladu a v dalším období se úročí i on. Peníze tak vydělávají i na úrocích z minulých let a částka neroste po přímce, ale čím dál rychleji. Například 100 000 Kč při 5 % ročně a ročním připisování vzroste za 10 let na 162 889 Kč, kdežto bez úroku z úroku by to bylo 150 000 Kč.
Jaký je rozdíl mezi měsíčním a ročním připisováním úroků?
Při měsíčním připisování se úrok přičte k vkladu každý měsíc a hned se úročí dál, takže při stejné roční sazbě vyjde konečná částka o něco vyšší. U 100 000 Kč, 5 % ročně a 10 let je to 164 701 Kč při měsíčním a 162 889 Kč při ročním připisování. Jak často úroky připisuje váš účet, najdete v podmínkách nebo sazebníku banky.
Jak kalkulačka počítá daň z úroků?
Z úroků na spořicím účtu nebo termínovaném vkladu srazí banka při každém připsání daň 15 % (zvláštní sazba daně podle § 36 odst. 2 zákona o daních z příjmů). Po zaškrtnutí políčka s daní ji kalkulačka odečte stejně. Například 100 000 Kč při 4 % ročně a měsíčním připisování vzroste za 10 let na 149 083 Kč bez daně a na 140 427 Kč po dani. U fondů a ETF se zdanění řídí jinými pravidly a kalkulačka ho nepočítá.
Jak výsledek ovlivní roční poplatek fondu (TER)?
Poplatek se strhává z celé naspořené částky každý rok, takže působí také složeně, jen proti vám. Při 1 000 Kč měsíčně, hrubém výnosu 7 % ročně a 30 letech zůstane při TER 1,74 % (průměr 688 akciových fondů v databázi PorovnejFondy.cz k 30. 9. 2026) 873 439 Kč a při TER 0,15 % (medián 34 akciových ETF) 1 184 471 Kč. Rozdíl dělá 311 032 Kč. Výnos 7 % je jen předpoklad příkladu, ne očekávaný výnos.
Je výsledek kalkulačky zaručený?
Ne. Kalkulačka je matematický model, ne očekávaný výnos. Počítá s pevnou sazbou po celou dobu, jenže sazby spořicích účtů banky mění a výnos fondů kolísá a může být i záporný. Minulé výnosy nejsou zárukou budoucích. Inflaci kalkulačka nezohledňuje, kupní sílu výsledku spočítáte v inflační kalkulačce.
Další kalkulačky
- Investiční kalkulačkaPravidelná i jednorázová investice, DIP a renta.
- Fond, nebo spořicí účet?Co by stejná částka udělala na účtu a ve fondu.
- Kolik mě stojí fondPoplatky vašeho fondu v korunách.
- Inflační kalkulačkaJakou kupní sílu bude mít dnešní částka.
Výpočet je matematický model při pevné sazbě, kterou zadáte, ne očekávaný ani zaručený výnos. Sazby spořicích účtů se mění a hodnota investice kolísá, může klesnout i pod vložené peníze. Minulé výnosy nejsou zárukou budoucích. Text je informativní, nejde o investiční doporučení. Hovor s poradcem zajišťuje Kiwi partners s.r.o., vázaný zástupce, který jedná na účet zastoupeného SAB servis s.r.o.