Investice na důchod

Na důchod se dá připravit v každém věku. Jen jinak.

Stát vám v důchodu nahradí jen část výplaty. Kolik si dorovnáte sami, záleží hlavně na tom, kolik let zbývá. Vyberte svůj věk a uvidíte, co v něm rozhoduje, modelový výpočet a kde vám pomůže stát.

★ 5,0/5 z 96 recenzí Google · 1 300+ sledovaných fondů a ETF

Kde vám pomůže stát

340 Kč

měsíčně nejvyšší státní příspěvek na penzijko, při vlastním vkladu 1 700 Kč (20 % z vkladu 500 až 1 700 Kč).

48 000 Kč

ročně společný strop daňového odpočtu za penzijko (část nad 1 700 Kč měsíčně), DIP a životní pojištění.

7 200 Kč

ročně nejvyšší úspora na dani při 15% sazbě. Strop platí pro každého poplatníka zvlášť.

Podrobně: vyplatí se penzijní spoření, průvodce DIP 2026, převést penzijko do DIP?, srovnání penzijních společností.

Do 40 let

Do 40 let: nejcennější, co máte, je čas

Před vámi je třicet a více let. Na takovém horizontu má složené úročení prostor odvést většinu práce: výnosy z prvních let vydělávají další výnosy. Proto v tomhle věku rozhoduje hlavně to, jestli vůbec začnete a vydržíte, víc než přesná výše vkladu.

Dlouhý horizont obvykle unese vyšší podíl akciové složky, protože má čas přečkat propady. Na stejném horizontu se ale nejvíc nasčítají i poplatky: rozdíl jednoho procenta ročně dělá za třicet let statisíce korun.

Na co se obvykle soustředit: Pravidelný měsíční vklad, levné jádro portfolia a státní podpora tam, kde se vyplatí. Penzijko od 1 700 Kč měsíčně bere plný státní příspěvek, vyšší vklady do DIP nebo penzijka snižují daň.

40 až 55 let

Mezi 40 a 55: dohnat a hlídat, kolik vás to stojí

Horizont je pořád dlouhý, kolem dvaceti let. Častá situace: něco už naspořeno je, ale roztroušené v penzijku, stavebku a bankovních fondech, které nikdo léta nekontroloval. Tady se vyplatí nejdřív spočítat, co máte a kolik to stojí, a teprve pak přidávat.

Příjmy bývají vyšší než ve třiceti, takže dává smysl využít daňový odpočet naplno: společný strop pro penzijko, DIP a životní pojištění je 48 000 Kč ročně, při 15% dani to je až 7 200 Kč zpět každý rok.

Na co se obvykle soustředit: Kontrola stávajících fondů (poplatky, výkonnost proti kategorii), využití daňového stropu a plán, jak se bude portfolio s blížícím se důchodem postupně zklidňovat.

55 let a víc

Od 55: chránit, co máte, a naplánovat čerpání

Do důchodu zbývá kolem deseti let a pořadí otázek se mění. Kromě toho, kolik ještě naspořit, je důležité, jak úspory v důchodu čerpat a co udělá velký propad trhu těsně před ním nebo na jeho začátku. Peníze potřebné v nejbližších letech se proto obvykle drží mimo akciovou složku.

Investovat ale má smysl i teď: důchod může trvat dvacet a více let a část peněz bude mít horizont delší, než se zdá. U DIP je podmínkou daňové podpory výběr nejdřív po 10 letech a od 60 let věku.

Na co se obvykle soustředit: Plán čerpání (renta z kapitálu), oddělení peněz na nejbližší roky od dlouhodobé části a kontrola, jestli poplatky neukrajují z výnosu víc, než je nutné.

Časté otázky k investicím na důchod

Kdy je nejlepší začít s investicemi na důchod?

Co nejdřív. Při modelovém výnosu 6 % ročně a vkladu 3 000 Kč měsíčně naroste investice od 30 do 65 let zhruba na 4 274 000 Kč, od 45 let na 1 386 000 Kč a od 55 let na 492 000 Kč. Rozdíl dělá hlavně čas, ne velikost vkladu. Jde o modelový výpočet, skutečný výnos se bude lišit a není zaručený.

Kolik mi stát přispěje na penzijní spoření?

Státní příspěvek je 20 % z měsíčního vkladu mezi 500 a 1 700 Kč, nejvýš 340 Kč měsíčně. Plný příspěvek tedy dostanete při vkladu 1 700 Kč měsíčně.

Jak si na důchodu ušetřím na daních?

Vklady do penzijka (část nad 1 700 Kč měsíčně), do DIP a do životního pojištění si můžete odečíst od základu daně, dohromady nejvýš 48 000 Kč ročně. Při 15% dani to je až 7 200 Kč ročně. Strop platí pro každého poplatníka zvlášť.

Jaký je rozdíl mezi penzijkem a DIP?

Penzijko (doplňkové penzijní spoření) má státní příspěvek a investiční strategie si vybíráte jen z fondů své penzijní společnosti. DIP státní příspěvek nemá, ale má daňový odpočet a uvnitř můžete mít fondy a ETF podle nabídky poskytovatele. Obojí jde kombinovat, daňový strop 48 000 Kč je společný.

Má smysl začít investovat na důchod i po padesátce?

Ano. Důchod může trvat dvacet a více let, takže část úspor má dlouhý horizont i po padesátce. Mění se ale priorita: chránit peníze potřebné v nejbližších letech a naplánovat, jak budete úspory čerpat. Jde o obecnou informaci, ne o investiční doporučení.

Kdo mi pomůže sestavit plán na důchod?

Srovnání fondů a jejich poplatků na datech děláme na PorovnejFondy.cz. Samotné investiční poradenství poskytuje partner Kiwi partners s.r.o., vázaný zástupce zapsaný v seznamu ČNB, který jedná na účet zastoupeného SAB servis s.r.o.

Informace na této stránce jsou obecné a modelové výpočty jsou ilustrativní, nejde o investiční doporučení. Minulá ani modelová výkonnost není zárukou budoucích výnosů a hodnota investice může kolísat. Investiční poradenství poskytuje Kiwi partners s.r.o., vázaný zástupce zapsaný v seznamu ČNB, který jedná na účet zastoupeného SAB servis s.r.o.

Na důchod se dá připravit v každém věku. Jen jinak.

Kde vám pomůže stát

Do 40 let: nejcennější, co máte, je čas

Mezi 40 a 55: dohnat a hlídat, kolik vás to stojí

Od 55: chránit, co máte, a naplánovat čerpání

Časté otázky k investicím na důchod

Týdenní fondový radar

Odemkněte čísla k penzijnímu spoření

Už jste nám e-mail dali?

Zadejte kód z e-mailu

Přihlášeno

Víte, co za poplatek u svého fondu dostáváte?