Rychlá odpověď: U dětí máte na své straně nejcennější věc, čas. Na dlouhý horizont do zletilosti
rozhoduje spíš pravidelnost, nízké náklady a široké rozložení než hádání jednoho nejlepšího fondu.
Krátkodobé cíle a rezerva patří do jistoty, dlouhodobé zhodnocení do levné a rozložené investice.
Toto je vzdělávací rámec, ne osobní doporučení ani daňová rada.
Autor: Bc. Stanislav Lenděl, wealth managerAktualizováno 11. 10. 2026
Kolik naspořím dítěti, když budu investovat pravidelně 18 let?
Kalkulačka · pravidla ze zákona ověřená 11. října 2026
Kolik bude mít dítě v 18 letech: spořicí účet, stavební spoření, penzijko a fond
Zadejte, kolik měsíčně odkládáte a kolik je dítěti let. Kalkulačka spočítá čtyři cesty se stejným vkladem až do 18. narozenin.
Spoříte 18 let a vložíte celkem 432 000 Kč.
Spořicí účet
517 267 Kč
Úroky po dani 85 267 Kč při sazbě 3,5 % ročně.
Stavební spoření
572 842 Kč
Státní podpora 18 000 Kč, úroky po dani 129 970 Kč, zaplacené úhrady za vedení účtu 7 128 Kč.
Penzijko pro dítě
1 480 462 Kč
Státní příspěvky 73 440 Kč, výnos 975 022 Kč při minulém výnosu 10,97 % ročně, jistý není.
Minulý výnos: medián 7 dynamických penzijních fondů za 2019 až 2025.
V 18 letech jde vybrat odbytné bez státních příspěvků: 1 260 769 Kč po 15% dani z výnosu (před daní 1 407 022 Kč), smlouva tím skončí. Nebo částečné odbytné 469 007 Kč před daní a spořit dál. Celou částku až od 60 let.
Minulý výnos: medián 124 korunových akciových a smíšených fondů za 10 let k 30. 9. 2026.
Modelový výpočet. Výnos penzijka a fondu pochází z různých období a skupin fondů (penzijko 7 let za 2019 až 2025, fond 10 let k 30. 9. 2026), čísla těchto dvou cest proto nejsou přímo srovnatelná. Minulé výnosy nejsou zárukou budoucích, sazby účtu a stavebního spoření se mohou změnit.
Z čeho kalkulačka vychází a co nepočítá
Spořicí účet: Sazba 3,5 % ročně bez podmínek do 200 000 Kč, nad limitem 0,1 % (Fio banka, Fio konto) je nejvyšší sazba bez podmínek mezi bankami z naší tabulky ověřené 3. října 2026, které z úroků srážejí českou 15% daň. Po 15% dani z úroků 2,98 %, výpočet připisuje úroky měsíčně. Banka může sazbu kdykoli změnit, výpočet ji drží stejnou.
Stavební spoření: Úrok z vkladů 3,3 % ročně, garantovaný na 6 let, je nejvyšší z tarifů bez akčního úrokového bonusu, které jsme ověřili 11. října 2026 na webech stavebních spořitelen: Raiffeisen stavební spořitelna, tarif Jistota. Další ověřené: MONETA Stavební Spořitelna 2,5 %, Stavební spořitelna České spořitelny 2 %. Všechny spořitelny i s úhradami porovnává srovnání stavebního spoření. Úhrada za vedení účtu 33 Kč měsíčně, daň z úroků 15 %. Státní podpora je 5 % z uspořené částky za kalendářní rok, nejvýš z 20 000 Kč, tedy nejvýš 1 000 Kč ročně, a vyplatí se, když smlouva trvá aspoň 6 let, dřív jen při použití na bydlení (§ 10 a § 12 zákona č. 96/1993 Sb.). Po skončení garance se sazba může změnit, výpočet ji drží stejnou. Akční bonusy spořitelen nepočítáme. Výpočet nepočítá s cílovou částkou smlouvy: Raiffeisen stavební spořitelna ji při sjednání online nastavuje na 500 000 Kč a kdo chce naspořit víc, může si ji později zvýšit.
Penzijko pro dítě: Smlouvu za dítě uzavírá rodič jako zákonný zástupce a státní příspěvek má i dítě. Stát přidá 20 % z vkladu od 500 Kč měsíčně, od 1 700 Kč měsíčně 340 Kč (§ 13 a § 14 zákona č. 427/2011 Sb.). Výnos 10,97 % ročně je medián 7 dynamických účastnických fondů za 7 let k 31. 12. 2025 podle APS ČR. Celou částku i se státními příspěvky jde vybrat od 60 let (§ 20). V 18 letech jde vybrat jen odbytné bez státních příspěvků (po nejméně 24 měsících spoření, smlouva tím skončí), nebo po nejméně 120 měsících spoření částečné odbytné: třetinu hodnoty bez státních příspěvků, o kterou jde požádat do dvou let od 18. narozenin, a smlouva běží dál (§ 25). Odbytné se daní zvláštní sazbou 15 % ze základu odbytné minus zaplacené příspěvky (§ 8 odst. 6 a § 36 odst. 2 písm. k) zákona č. 586/1992 Sb.), kalkulačka ho proto ukazuje i po dani. U částečného odbytného zákon neurčuje, jaká část příspěvků připadá na vyplacenou třetinu, proto jen částka před daní.
Podílový fond: Medián výnosu za 10 let u 124 korunových akciových a smíšených fondů v naší databázi, data k 30. 9. 2026: 5,8 % ročně. Vstupní poplatky výpočet nezahrnuje.
Daň z hodnoty penzijka na účtu, z částečného odbytného a z výnosu fondu výpočet nezahrnuje. Minulé výnosy nejsou zárukou budoucích. Hodnota penzijka i fondu kolísá a v 18 letech může být nižší, než ukazuje model, i nižší než vklady. Modelový výpočet podle zákonů platných k 11. října 2026, nejde o investiční doporučení.
Konzultujte, kam investovat
Chcete spoření pro dítě probrat s poradcem?
Výpočet vám pošleme e-mailem hned. Když budete chtít, nabídneme vám k tomu i nezávazný hovor s poradcem.
Hotovo, výpočet vám posíláme e-mailem. ✓
★★★★★ 5,0/5 z 96 recenzí · nezávislé srovnání fondů, bez prodejního tlaku
Jak plán pro dítě sestavujeme v praxi, popisuje služba investice pro děti.
Síla není ve velké jednorázové částce, ale v pravidelnosti a čase. Následující tabulka je čistá matematika pravidelného investování při ilustrativním hrubém výnosu 5 % ročně po dobu 18 let. Není to slib ani předpověď.
Měsíčně
Za 18 let vloženo
Modelová hodnota při 5 % p.a.
1 000 Kč
216 000 Kč
345 257 Kč
2 000 Kč
432 000 Kč
690 514 Kč
3 000 Kč
648 000 Kč
1 035 771 Kč
Rozdíl mezi vloženým a modelovou hodnotou je práce složeného úročení. Reálný výnos kolísá a může být i záporný. Zdroj metodiky: PorovnejFondy.cz, data k 30. 9. 2026.
Je pro dítě lepší spořicí účet, stavební spoření, nebo fondy?
Není to soutěž o jednoho vítěze, ale otázka horizontu a cíle. Peníze, které dítě může potřebovat brzy, patří spíš do jistoty a likvidity.
Na dlouhý horizont mnoha let do zletilosti se v praxi častěji používá pravidelná, nízkonákladová a široce rozložená investice, protože právě tam se čas a náklad projeví nejvíc.
Kolik z naspořené částky ukrojí poplatky za 18 let?
Poplatek vypadá malý, ale na osmnáctiletém horizontu je to největší jistá ztráta, kterou umíte ovlivnit. Ukažme to na 2 000 Kč měsíčně při stejném hrubém výnosu, jen s jinou nákladovostí.
Modelový rozdíl jen kvůli poplatku: 2 000 Kč měsíčně, 18 let, hrubý výnos 5 % p.a.:
≈ 105 981 Kč
rozdíl mezi levnou nákladovostí (TER 0,18 %) a drahou (TER 1,95 %).
Historický výnos za 10 let byl u levných akciových fondů 12,6 % vs. u drahých 7,6 % p.a.,
vyšší poplatek tedy historicky neznamenal vyšší výnos. Modelový výpočet, minulé výnosy nejsou zárukou budoucích.
✓ Zdroj čísel: PorovnejFondy.cz, 1 439 fondů s kompletními daty, k 30. 9. 2026, volně k citaci s odkazem
Co když trh cestou spadne?
Za 18 let trh několik poklesů skoro jistě zažije. U dítěte je to ale méně bolestivé než u krátkého cíle, protože propad má čas se srovnat.
Scénář poklesu: naspořená hodnota po propadu o 30 % je dočasně o třetinu nižší. Pravidelná investice přitom
v poklesu automaticky nakupuje levněji, což dlouhodobému spořiteli spíš pomáhá. Riziko se neodstraňuje, řídí se horizontem a rozložením.
Na koho investici pro dítě psát?
Investovat lze na vlastní vyčleněný účet, nebo na produkt vedený na dítě. Každá varianta má jiné dopady na dostupnost peněz, daně a na to, kdo o penězích po zletilosti rozhoduje.
Tohle je osobní a daňová otázka, kterou volný obsah neřeší konkrétně. Rámec vám nastavíme, konkrétní řešení je součástí plánu.
Časté dotazy
Kolik naspořím dítěti, když budu investovat pravidelně 18 let?
Záleží hlavně na výnosu. Při 2 000 Kč měsíčně po dobu 18 let vložíte 432 000 Kč. Při ilustrativním hrubém výnosu 5 % ročně by hodnota byla přibližně 690 514 Kč, při minulém výnosu fondů 5,8 % ročně (medián korunových akciových a smíšených fondů za 10 let k 30. 9. 2026) zhruba 747 000 Kč. Obojí je matematika pravidelného investování, ne slib: reálný výnos kolísá a může být i záporný a minulé výnosy nejsou zárukou budoucích. Spořicí účet, stavební spoření, penzijko a fond pro vaši částku a věk dítěte porovnává kalkulačka na této stránce.
Kolik dítě bude mít v 18 letech na spořicím účtu, ve stavebním spoření, v penzijku a ve fondu?
Modelově při 2 000 Kč měsíčně od narození do 18 let (vloženo 432 000 Kč): spořicí účet se sazbou 3,5 % bez podmínek po dani zhruba 517 000 Kč, stavební spoření se státní podporou zhruba 573 000 Kč a fond při minulém výnosu 5,8 % ročně (medián 124 korunových akciových a smíšených fondů za 10 let k 30. 9. 2026) zhruba 747 000 Kč. U penzijka pro dítě rozhoduje hlavně výnos penzijního fondu. Ten máme za jiné období než u podílových fondů (medián 7 dynamických fondů za 2019 až 2025), výsledek penzijka proto ukazuje kalkulačka výše zvlášť i s tímto obdobím. K vkladu přibude státní příspěvek, v 18 letech jde ale vybrat jen odbytné bez státních příspěvků po 15% dani z výnosu, celou částku až od 60 let. Sazby účtu i stavebního spoření se mohou změnit a minulé výnosy nejsou zárukou budoucích.
Je pro dítě lepší spořicí účet, stavební spoření, nebo fondy?
Záleží na horizontu. Na krátký cíl a rezervu se hodí spíš spořicí účet a jistota, na dlouhý horizont (mnoho let do zletilosti) se v praxi častěji používá pravidelná, nízkonákladová a široce rozložená investice. Rozhoduje čas, náklad a pravidelnost. Nejde o investiční doporučení.
Kolik z naspořené částky ukrojí poplatky za 18 let?
Na dlouhém horizontu je poplatek největší jistá ztráta, kterou ovlivníte. Modelově u 2 000 Kč měsíčně po 18 let je rozdíl mezi levnou nákladovostí (TER 0,18 %) a drahou (TER 1,95 %) přibližně 105 981 Kč. Jde o aritmetiku složeného úročení.
Co když trh cestou spadne?
Počítejte s tím, že hodnota může dočasně klesnout i o desítky procent. U dítěte je výhoda dlouhý horizont: propad v prvních letech má čas se srovnat, a pravidelná investice v poklesu automaticky nakupuje levněji. Kdo prodá ve strachu, ztrátu zafixuje. Minulé výnosy nejsou zárukou budoucích.
Na koho investici pro dítě psát?
Obecně jde investovat na vlastní účet vyčleněný pro dítě, nebo na produkt vedený na dítě. Každá varianta má jiné dopady na dostupnost peněz, daně a to, kdo s penězi po zletilosti rozhoduje. Konkrétní volba je osobní a probíráme ji v plánu, tato stránka není daňová ani právní rada.
Kolik a kam přesně pro vaše dítě? Necháme si to spočítat
Tahle stránka odpovídá na to, jak o investici pro dítě přemýšlet. Konkrétní částka, produkt a to, na koho psát, jsou osobní věc, kterou kvůli regulaci neřešíme ve volném obsahu. Spočítejte si plán, nebo si nechte sestavit řešení na míru.
Upozornění: Stránka má informativní a vzdělávací charakter a nejde o investiční doporučení,
daňovou ani právní radu. Uvedené výpočty jsou modelové a ilustrativní. Minulé výnosy nejsou zárukou budoucích výnosů.
Hodnota investice může kolísat a investor může získat zpět méně, než vložil. Investiční zprostředkování
zajišťuje Kiwi partners s.r.o., vázaný zástupce zapsaný v seznamu ČNB, který jedná na účet zastoupeného SAB servis s.r.o.
Nechte nám telefon. Poradce vám zavolá, za 30 minut projdete, co vlastníte, jestli to
drží k vašemu cíli a kolik vás to stojí na poplatcích. Začínáte? Projdete, jak začít
rozumně a bez zbytečných poplatků.
Zavoláme vám v pracovní den. Termín si můžete vybrat hned po odeslání.
Projdeme vaše investiční fondy a řekneme, jestli tvoří strategii, nebo se jen překrývají.
Návrh rozložení podle vašeho cíle, horizontu a tolerance rizika.
Tvrdá čísla: kolik na svých fondech reálně platíte na poplatcích. Bez závazku, bez tlaku.
Váš požadavek dorazil poradcům partnera Kiwi partners s.r.o., vázaného zástupce, který jedná na účet zastoupeného SAB servis s.r.o. Nechcete čekat na telefon?
Objednávka přijata: Konzultace v kanceláři (90 minut, 3 900 Kč). Poradce Kiwi partners s.r.o., vázaného zástupce, který jedná na účet zastoupeného SAB servis s.r.o., vám zavolá, domluví termín v kanceláři v Praze, vyžádá si fakturační údaje a pošle fakturu. Při objednávce nic neplatíte; fakturu dostanete e-mailem a konzultace proběhne po její úhradě.
Stručný přehled výnosů, rizik a příležitostí napříč fondy dostupnými v Česku.
Bez balastu, jen to podstatné, zdarma do vašeho e-mailu.
Co v každém vydání najdete
Trhy Co se za týden stalo na akciích, dluhopisech a komoditách a co z toho plyne pro fondy.
Sazby ČNB Aktuální repo sazba a inflace a co znamenají pro dluhopisové fondy i spořicí účty.
Tip týdne Konkrétní srovnání levného investičního fondu s drahým bankovním fondem, na číslech z naší databáze.
Vývoj trhů a sazeb ČNB v kontextu, ne jen čísla.
Tip týdne a upozornění, když se mění směr.
✓
Vítejte mezi odběrateli!
Potvrzovací e-mail je na cestě. První vydání radaru dorazí už příští úterý.
Chcete k tomu bezplatnou analýzu vašich fondů?
Dostanete písemný rozbor fondů, které držíte, od poradce partnera Kiwi partners s.r.o.,
vázaného zástupce zapsaného v seznamu ČNB, který jedná na účet zastoupeného SAB servis s.r.o., bez závazku.
Se souhlasem sdílíme údaje z cookies v rámci skupiny, kterou tvoří PorovnejFondy.cz, lendel.eu a Kiwi partners s.r.o., vázaný zástupce, který jedná na účet zastoupeného SAB servis s.r.o., abychom vám nabídli relevantní obsah.
Měření: Google Analytics, Microsoft Clarity. Reklama: Google Ads, Meta, Sklik.
Bez souhlasu nepoužíváme analytické ani reklamní cookies.
