Rámec a data · aktualizováno k 30. 9. 2026
Kam investovat 3 miliony korun?
Rychlá odpověď: Rozhoduje horizont a u tří milionů často i to, jestli z nich budete jednou čerpat.
Peníze na deset a více let obvykle míří do široce rozložených akciových fondů nebo ETF, kde rozdíl mezi
mediánovým fondem (TER 1,88 %) a nejlevnější desetinou (TER 0,60 %)
dělá u 3 000 000 Kč 38 400 Kč už v prvním roce a modelově 1 862 082 Kč za dvacet let.
Poplatek bere i z výplat: při čerpání ze smíšeného fondu po dobu 20 let vychází modelová měsíční
výplata o 822 Kč nižší u mediánového fondu než u nejlevnější desetiny.
Minulé výnosy nejsou zárukou budoucích výnosů. Vzdělávací rámec, ne osobní doporučení.
Zdroj: databáze 691 akciových fondů k 30. 9. 2026 Autor: Bc. Stanislav Lenděl, wealth manager
Kolik ze 3 milionů ukrojí poplatek
Za správu se platí z celé částky každý rok, ať fond vydělá, nebo ne. U tří milionů je to v mediánovém
akciovém fondu 56 400 Kč za první rok, v nejlevnější desetině akciových fondů
18 000 Kč. Model níž dává oběma variantám stejný hrubý výnos 6 % ročně a liší se
jen poplatkem, takže izoluje jeho vliv v čase.
| Horizont | Mediánový fond (TER 1,88 %) | Nejlevnější desetina (TER 0,60 %) | Rozdíl | Rozdíl jako podíl vkladu |
|---|
| 1 rok | 3 123 600 Kč | 3 162 000 Kč | 38 400 Kč | 1 % |
| 10 let | 4 492 239 Kč | 5 076 067 Kč | 583 828 Kč | 19 % |
| 20 let | 6 726 737 Kč | 8 588 819 Kč | 1 862 082 Kč | 62 % |
Zdroj: databáze PorovnejFondy.cz, 691 akciových fondů s kartou a uvedenou nákladovostí, data
k 30. 9. 2026. Modelový výpočet složeného úročení, ne předpověď.
Rozdíl mezi mediánovým akciovým fondem a nejlevnější desetinou akciových fondů u 3 000 000 Kč za dvacet let:
1 862 082 Kč
To je 62 % původní částky. Neodnese ho špatný trh, ale poplatek za správu. Dopředu
znáte nákladovost fondu, ne přesnou částku: ta závisí na výnosu. Modelový výpočet, ne předpověď; minulé
výnosy nejsou zárukou budoucích výnosů.
Chcete to projít na své částce?
Poradce vám zavolá, projde s vámi horizont, rezervu, případné čerpání a náklady fondů, které zvažujete
nebo už máte, a probere konkrétní další krok. Úvodní konzultace je nezávazná.
Renta ze 3 milionů: kolik měsíčně bere poplatek
U tří milionů se často neřeší jen růst, ale i to, kolik z nich půjde jednou čerpat, třeba jako doplněk
k důchodu. Model počítá pravidelnou měsíční výplatu, která částku vyčerpá přesně za 20 let, při
stejném hrubém výnosu 6 % ročně u všech variant. Liší se jen nákladovost fondu, takže rozdíl mezi
sloupci je čistý vliv poplatku. Řádky mezi sebou nesrovnávejte: smíšené a akciové fondy se ve skutečnosti
liší výnosem i kolísáním, model oběma kategoriím dává stejný hrubý výnos jen proto, aby ukázal vliv poplatku
uvnitř kategorie.
| Kategorie | Nejlevnější desetina | Mediánový fond | Nejdražší desetina | Medián proti nejlevnější desetině |
|---|
| smíšený | 19 270 KčTER 1,22 % | 18 448 KčTER 1,75 % | 17 523 KčTER 2,36 % | 822 Kč měsíčně197 280 Kč za 20 let |
| akciový | 20 250 KčTER 0,60 % | 18 249 KčTER 1,88 % | 17 628 KčTER 2,29 % | 2 001 Kč měsíčně480 240 Kč za 20 let |
Měsíční výplata ze 3 000 000 Kč, která částku vyčerpá za 20 let, při hrubém výnosu 6 % ročně
a nákladovosti dané skupiny fondů. Zdroj nákladovosti: databáze PorovnejFondy.cz, data k 30. 9. 2026. Před zdaněním.
Dluhopisové fondy v tabulce nejsou: medián jejich ročního výnosu za
posledních 10 let je 1,18 % (219 fondů, data k 30. 9. 2026), takže model s 6 % ročně by
jim výplatu nadsadil. Minulé výnosy nejsou zárukou budoucích výnosů.
U smíšených fondů dělá rozdíl mezi nejlevnější desetinou a mediánem 822 Kč měsíčně,
za 20 let 197 280 Kč. U akciových fondů, kde je rozpětí nákladovosti největší,
je to 2 001 Kč měsíčně. Jak se výplata mění s délkou čerpání, ukazuje tabulka pro smíšené fondy:
| Doba výplat | Nejlevnější desetina (TER 1,22 %) | Mediánový fond (TER 1,75 %) | Rozdíl za celou dobu |
|---|
| 15 let | 23 224 Kč měsíčně | 22 446 Kč měsíčně | 140 040 Kč |
| 20 let | 19 270 Kč měsíčně | 18 448 Kč měsíčně | 197 280 Kč |
| 25 let | 16 980 Kč měsíčně | 16 117 Kč měsíčně | 258 900 Kč |
Co model neumí: počítá s rovnoměrným výnosem každý rok. Ve skutečnosti trh kolísá, a když přijde
propad v prvních letech výběrů, prodávají se podíly levně a peníze vystačí na kratší dobu, než ukazuje
tabulka (riziko pořadí výnosů). Proto se peníze na výplaty v nejbližších letech obvykle drží v méně
kolísavých složkách. Hrubý výnos 6 % ročně je předpoklad modelu, ne očekávání pro žádnou kategorii.
Není to slib renty ani výnosu; minulé výnosy nejsou zárukou budoucích výnosů. Kdy by se z naspořené
částky dalo žít, odhaduje
FIRE kalkulačka.
Tři miliony v bance: limit pojištění vkladů
Vklady chrání pojištění do 100 000 EUR na vkladatele a banku
(Garanční systém finančního trhu, ověřeno
1. 10. 2026). Aby se 3 000 000 Kč vešly do limitu u jedné banky celé, muselo by euro stát
aspoň 30 Kč. Při nižším kurzu zůstane část nad limitem, a kdo chce mít celou částku
pojištěnou, rozkládá ji mezi víc bank.
K tomu limity sazeb: ze všech 15 spořicích účtů v našem přehledu (ověřeno k 3. října 2026) platí
nejvyšší sazba na celé 3 miliony jen u 4; u ostatních končí na
limitu 200 000 až 1 000 000 Kč a nad ním banka úročí méně.
Které to jsou a za jakých podmínek, ukazuje stránka kam investovat 2 miliony a článek
spořicí účty 2026.
Termínovaný vklad má sazbu pevnou na celou dobu vkladu, peníze ale do jejího konce vážete.
Jak si proti spořicímu účtu vede korunový fond peněžního trhu (jeho hodnota může mírně kolísat), ukazuje
srovnání fondu peněžního trhu a spořicího účtu.
Kolik by 3 000 000 Kč vydělaly po dani a po inflaci za rok až tři roky, vedle sebe pro spořicí účet, Dluhopis Republiky
a fond peněžního trhu, můžete spočítat v kalkulačce kam uložit peníze.
Na podílové fondy se pojištění vkladů nevztahuje, jsou to jiné nástroje s jiným rizikem. Majetek fondu se
ale vede odděleně od majetku správcovské společnosti a dohlíží na něj depozitář. Před kolísáním hodnoty to
nechrání, to řeší jen horizont a rozložení.
S daňovým odpočtem pokryje DIP za deset let jen 16 % ze tří milionů
Do dlouhodobého investičního produktu lze ročně vložit s daňovým odpočtem nejvýš 48 000 Kč.
Za deset let je to 480 000 Kč, tedy 16 % ze tří milionů; aby se odpočet uplatnil na celou
částku, trvalo by to 63 let. Vložit do DIP lze i víc, nad strop už ale bez odpočtu, a strop je navíc
společný pro DIP, doplňkové penzijní spoření a soukromé životní pojištění. DIP tak u tří milionů může nést jen
menší část peněz na stáří, a to jen těch, které nepotřebujete do stanoveného věku. Podrobnosti rozebírá průvodce DIP 2026.
Daňová pravidla se mění, tohle není daňové poradenství.
Co se stane se třemi miliony, když trh spadne
Scénář poklesu: 3 000 000 Kč po propadu o 30 % je dočasně 2 100 000 Kč, tedy pokles o
900 000 Kč. Kdo v takové chvíli prodá, ztrátu zafixuje; kdo má horizont a plán, propad
přečká. Nejvíc pokles bolí, když z peněz zároveň čerpáte. Riziko se neodstraňuje, řídí se horizontem
a rozložením. Minulé výnosy nejsou zárukou budoucích výnosů.
Časté otázky
Kam investovat 3 miliony korun?
Rozhoduje horizont, tedy kdy budete peníze potřebovat, a u tří milionů často i to, jestli z nich budete jednou čerpat. Peníze na deset a více let obvykle míří do široce rozložených akciových fondů nebo ETF, peníze na dosah tam, kde nekolísají. Co u tří milionů nejde přehlédnout, je náklad: rozdíl mezi mediánovým akciovým fondem (TER 1,88 %) a nejlevnější desetinou (TER 0,60 %) dělá 38 400 Kč hned v prvním roce a modelově 1 862 082 Kč za dvacet let. Zdroj: databáze PorovnejFondy.cz, data k 30. 9. 2026. Minulé výnosy nejsou zárukou budoucích výnosů, nejde o investiční doporučení.
Kolik měsíčně můžu čerpat ze 3 milionů?
Modelově, při stejném hrubém výnosu 6 % ročně a čerpání, které částku vyčerpá za 20 let: ze smíšeného fondu 19 270 Kč měsíčně při nákladovosti nejlevnější desetiny (TER 1,22 %) a 18 448 Kč u mediánového fondu (TER 1,75 %). Rozdíl 822 Kč měsíčně, za celou dobu 197 280 Kč, jde na vrub poplatku. Model nezná kolísání: propad v prvních letech výběrů dobu výplat zkrátí. Není to slib výnosu ani renty. Minulé výnosy nejsou zárukou budoucích výnosů.
Kolik ročně stojí správa 3 milionů?
U akciových fondů za první rok 18 000 Kč při nákladovosti nejlevnější desetiny, 56 400 Kč u mediánového fondu a 68 700 Kč u nejdražší desetiny. U smíšených fondů 36 600 Kč, 52 500 Kč a 70 800 Kč. Poplatek se strhává každý rok z aktuální hodnoty, ať fond vydělá, nebo ne. Zdroj: databáze PorovnejFondy.cz, data k 30. 9. 2026.
Jsou 3 miliony v bance pojištěné?
Pojištění vkladů kryje 100 000 EUR na vkladatele a banku. Aby se 3 000 000 Kč vešly do limitu u jedné banky celé, muselo by euro stát aspoň 30 Kč; při nižším kurzu zůstane část nad limitem. Kdo chce mít celou částku pojištěnou, rozkládá ji mezi víc bank. Na podílové fondy se pojištění vkladů nevztahuje, jejich majetek se ale vede odděleně od majetku správcovské společnosti a dohlíží na něj depozitář.
Mám 3 miliony dát do fondů kvalifikovaných investorů?
Částka nad milion korun může splnit minimální investici, kterou u fondů kvalifikovaných investorů požaduje zákon o investičních společnostech a investičních fondech; další podmínky se mění, ověřujte je v aktuálním znění zákona. Fond kvalifikovaných investorů ale není lepší produkt, jen jiný regulatorní režim s volnějšími pravidly, jinými riziky a nižší mírou ochrany drobného investora. Náklady, likviditu a riziko si u něj ověřte stejně pečlivě jako u veřejného fondu. Nejde o investiční doporučení.
Co se stane se 3 miliony, když trh spadne?
Počítejte s tím, že hodnota může dočasně klesnout i o desítky procent. 3 000 000 Kč po propadu o 30 % je dočasně 2 100 000 Kč, tedy pokles o 900 000 Kč. Nejvíc to bolí ve chvíli, kdy z peněz zároveň čerpáte, protože se prodává levně. Proto se peníze na výplaty v nejbližších letech obvykle drží v méně kolísavých složkách a poměr se volí podle data, kdy peníze potřebujete.
Kam přesně s vašimi třemi miliony? Projdeme to na datech
Tahle stránka ukazuje, jak o třech milionech přemýšlet a co stojí jednotlivé volby, včetně čerpání.
Konkrétní rozvržení podle vašeho horizontu, rezervy a cíle je osobní věc. Nechte nám telefon a poradce
s vámi projde částku, fondy, které zvažujete, i jejich náklady.
Investiční zprostředkování zajišťuje Kiwi partners s.r.o., vázaný zástupce zapsaný v seznamu ČNB, který jedná
na účet zastoupeného SAB servis s.r.o.
Kolik stojí konkrétně váš fond?
Ve srovnávači postavíte fondy vedle sebe podle
nákladovosti a historie, kalkulačka nákladů
spočítá, kolik z vaší částky ukrojí poplatek za celou dobu držení. Peníze z prodeje firmy rozebírá
stránka správa majetku po prodeji firmy.
Další částky a měny: 100 000 Kč,
200 000 Kč,
300 000 Kč,
500 000 Kč,
milion,
2 miliony,
1 000 Kč měsíčně,
eura,
obecný průvodce 2026,
všechny částky a horizonty.
Upozornění: Minulé výnosy nejsou zárukou budoucích výnosů. Hodnota investice kolísá a může i klesnout.
Modelové propočty na této stránce, včetně měsíční výplaty, jsou ilustrativní aritmetika při dokumentovaném
hrubém výnosu 6 % ročně, ne odhad budoucího vývoje ani slib renty. PorovnejFondy.cz je srovnávač
a poskytuje nezávislé srovnání dat, ne investiční poradenství; to zajišťuje náš partner Kiwi partners s.r.o.,
vázaný zástupce zapsaný v seznamu České národní banky, který jedná na účet zastoupeného SAB servis s.r.o.
