Spoření
Spořicí účty 2026: banky nabízejí přes 4 %. Kdy se vyplatí a kdy vás tiše připravují o výnos
Banky od července zvedly úroky na spořicích účtech, nejlepší nabídky se dostaly přes 4 %. Pro železnou rezervu je to dobrá zpráva. Pro peníze, které tam leží roky, je to past. Níž je tabulka sazeb 15 bank ověřená k 3. října 2026 a pod ní počty, kde je hranice.
Sazby spořicích účtů k 3. října 2026
| Banka | Účet | Sazba p.a. | Platí do | Co je potřeba |
|---|---|---|---|---|
| Česká spořitelna | Spořicí účet | 5,2 % bez podmínek 0,2 % | 400 000 Kč nad limit 0,01 % | Mobilní George a úroveň 4 v programu Level Up (aspoň 18 bodů za produkty skupiny ČS, např. spoření, investice, penzijní spoření, pojištění, úvěry) a výběr úrokové odměny ve všech čtyřech úrovních (+0,20, +0,30, +0,40 a +0,50 p. b., každá platí 1 rok). Automatické sazby úrovní: 0,55 % (4 až 6 bodů), 2,00 % (7 až 9 bodů), 3,80 % (10 a více bodů). Bez George nebo pod 4 body 0,20 %. Akce od 1. 10. 2026 do odvolání. zdroj |
| UniCredit Bank | Účet na spoření | 4,3 % bez podmínek 0,01 % | 500 000 Kč nad limit 3 % | Běžný účet START, OPEN nebo TOP, 10 plateb kartou měsíčně a investice přes banku (2 000 Kč měsíčně nebo 50 000 Kč jednorázově); jen s obratem 20 000 Kč místo investice 4,00 %. Kampaň do 1. 11. 2026. zdroj |
| Banka CREDITAS | Spořicí účet TOP | 4,25 % bez podmínek 3,25 % | 500 000 Kč nad limit 3,3 % | Bonus +1,00 % do 500 000 Kč za pravidelnou investici u banky od 3 000 Kč měsíčně nebo souhrn investic aspoň 300 000 Kč. Druhá možnost je bonus +0,75 % (celkem 4,00 %) za 10 plateb kartou a příchozí platby aspoň 20 000 Kč za měsíc na běžný účet One. Bonusy se nesčítají; bez nich 3,25 %. Akce platí do 30. 10. 2026 a automaticky se prodlužuje po měsících, pokud ji banka neukončí. zdroj |
| mBank | mSpořicí účet Plus | 4,21 % bez podmínek 0 % | 250 000 Kč nad limit 4,01 % | První 3 kalendářní měsíce od založení bez podmínek. Od 4. měsíce je nutné v předchozím měsíci provést 5 plateb kartou a mít na mKonto příjem alespoň 15 000 Kč; při nesplnění 0,00 %. Kampaň platí do odvolání, nejméně do 31. 10. 2026. zdroj |
| Raiffeisenbank | Bonusový spořicí účet | 4,2 % bez podmínek 0,1 % | 500 000 Kč nad limit 0,01 % | Aspoň 10 plateb debetní nebo kreditní kartou Raiffeisenbank měsíčně (4,00 %) a k tomu pravidelná měsíční investice do podílových fondů přes Raiffeisenbank od 500 Kč nebo investiční portfolio v bance aspoň 400 000 Kč k poslednímu dni měsíce (+0,20 %); bez podmínek 0,10 %. Akce platí do odvolání. zdroj |
| Trinity Bank | Narozeninový spořicí účet | 4,08 % bez podmínek 1,76 % | 500 000 Kč nad limit 3,3 % | Jen nový účet s novými penězi (vklad hotovosti nebo platba z jiné banky), jeden účet na klienta; při porušení 1,76 %. Sazby garantované do 31. 12. 2026. zdroj |
| ČSOB | Spoření s bonusem | 3,8 % bez podmínek 0,1 % | 250 000 Kč nad limit 2 % | 5 plateb kartou, příjem 15 000 Kč měsíčně na účty ČSOB a odkládání 1 500 Kč měsíčně do penzijka, stavebka nebo pravidelných investic ve skupině ČSOB; ve věku 18 až 26 let stačí 5 plateb kartou. Plnění se hodnotí za předchozí měsíc. Bonus vyhlášen od 1. 10. do 30. 11. 2026. zdroj |
| VÚB Banka | Spoření bez limitů | 3,8 % | bez limitu | Bez podmínek a bez limitu vkladu. Účet se zakládá jen online, totožnost se ověřuje platbou 1 Kč z vlastního běžného účtu u jiné banky, kterou banka vrátí. zdroj |
| Penta Bank | Spořicí účet | 3,51 % bez podmínek 0,01 % | 10 000 000 Kč nad limit 0,01 % | Akce pro nově založený spořicí účet: první 3 kalendářní měsíce po měsíci založení 3,51 %, potom automaticky 3,31 %. Nutný běžný účet u banky (vedení bez poplatku) a založení spořicího účtu do 31. 10. 2026. Mimo akci základ 0,01 %. zdroj |
| Fio banka | Fio konto | 3,5 % | 200 000 Kč nad limit 0,1 % | Bez podmínek aktivity. Sazba 3,50 % platí jen pro jedno Fio konto na klienta (nejstarší) a jen v pásmu do 200 000 Kč; druhé a každé další Fio konto má v tomto pásmu 0,05 %. zdroj |
| Komerční banka | Spořicí účet | 3,5 % bez podmínek 1 % | 1 000 000 Kč nad limit 0,01 % | Bonus na 6 měsíců od splnění podmínek: nový klient (dosud bez tarifu v KB) si k účtu sjedná jakýkoli tarif včetně Start nejpozději do 3 měsíců; stávající klient převede jednou platbou z jiné banky aspoň 100 000 Kč v korunách a do 30 dnů si bonus aktivuje v KB+. Bez toho 1,00 až 2,50 % podle tarifu do 200 000 Kč. Sazby vyhlášeny na 1. až 31. 10. 2026. zdroj |
| J&T Banka | Spořicí účet J&T | 3,4 % | bez limitu | Sazba je bez podmínek a bez limitu. Založení vyžaduje počáteční vklad 1 000 000 Kč. Stávající klienti, kteří mají nebo měli v J&T Bance investice aspoň 100 000 Kč nebo vklady aspoň 1 000 000 Kč, mohou účet založit bez omezení výše počátečního vkladu. zdroj |
| Air Bank | Spořicí účet | 3,2 % bez podmínek 2 % | 300 000 Kč nad limit 2 % | Pravidelně spořit: funkce pravidelného nebo drobného spoření v aplikaci (libovolná částka), nebo na spořicí účet poslat v součtu aspoň 1 000 Kč za kalendářní měsíc odkudkoli. Po splnění v jednom měsíci platí 3,2 % v měsíci následujícím. Bez podmínek 2,0 % na celý zůstatek. Konec akce banka neuvádí. zdroj |
| Partners Banka | Spořicí účet | 3,2 % bez podmínek 2,03 % | bez limitu | V předchozím měsíci alespoň 5 plateb kartou a po celý měsíc zapnuté Hlídání minimálního zůstatku (nejméně 20 000 Kč) na hlavním účtu; bez toho 2,03 %. V balíčku Pro dva nebo Pro rodinu bez podmínek. zdroj |
| MONETA Money Bank | Spořicí účet | 2,6 % | 1 000 000 Kč nad limit 0,5 % | Bez podmínek; sazba 1,00 % + bonus 1,60 % připisovaný automaticky do zůstatku 1 mil. Kč, bonus vyhlášen do 31. 12. 2026. zdroj |
15 bank, u 12 z nich je nejvyšší sazba podmíněná. Repo sazba ČNB 3,75 % , příští zasedání bankovní rady 5. listopadu 2026; po něm tabulku znovu ověříme. Z úroků se strhává 15% srážková daň, sazby jsou pohyblivé a banka je může kdykoli změnit.
Co se stalo
Osmnáctého června zvýšila ČNB poprvé po třinácti měsících základní sazbu, z 3,50 na 3,75 procenta. Guvernér Michl to zdůvodnil převahou proinflačních rizik, pro hlasovalo šest ze sedmi členů bankovní rady. Banky zareagovaly rychle a k 3. října 2026 vede tabulku Česká spořitelna 5,2 %, UniCredit Bank 4,3 % a Banka CREDITAS 4,25 % (nejvyšší sazba jen do 400 000 Kč).
Zní to skvěle. Než se ale začnete radovat, přečtěte si podmínky. Za patnáct let v oboru jsem neviděl banku, která by rozdávala úrok zadarmo.
Tři háčky, které v reklamě nenajdete
První háček jsou podmínky. Nejvyšší sazby dostanete většinou jen když pravidelně investujete přes banku, platíte kartou desetkrát měsíčně nebo posíláte peníze do jejich penzijka. Banka vám dá čtyři procenta na spoření a vydělá si na vás jinde.
Druhý háček jsou stropy. Sazba 4,2 procenta platí typicky do 500 tisíc korun, někde jen do 250 tisíc. Cokoli nad limit se úročí výrazně hůř, často pod jedno procento.
Třetí háček je daň. Z úroků na spořicím účtu vám banka strhne 15 procent srážkové daně. Z 5,2 % je rázem čistých 4,42 %.
Kolik vám spořicí účet reálně vydělá
Inflace se drží u dvouprocentního cíle ČNB. Čistý výnos 4,42 % u nejlepšího účtu minus inflace kolem 2 procent znamená reálné zhodnocení asi 2,4 % ročně. Není to nula jako v letech, kdy inflace úroky sežrala celé. Ale bohatství z toho nepostavíte.
A teď to podstatné. Dnešní sazby nejsou navěky. Spořicí účet má pohyblivý úrok, banka ho může kdykoli snížit. Jakmile ČNB začne sazby zase snižovat, čtyřka zmizí stejně rychle, jako se objevila.
Srovnejte to s akciovým trhem. Americký index S&P 500 má za posledních zhruba 150 let průměrný výnos kolem 9,5 procenta ročně. To není slib do budoucna, jen historický fakt, a cesta k němu vede přes poklesy o desítky procent. Jenže na horizontu deseti a více let je rozdíl brutální.
Počty na 500 000 Kč za 10 let z našich dat: při čistých 4,42 % ročně z nejlepšího účtu v tabulce (za předpokladu, že by dnešní sazba vydržela celých deset let, což je nepravděpodobné) skončíte zhruba na 771 tisíc. Medián desetiletého výnosu akciových fondů v naší databázi je 7,64 % ročně po poplatcích fondu (380 fondů, data k 30. 6. 2026); stejná částka by při něm narostla na zhruba 1,04 milionu. Rozdíl 273 tisíc korun, a to je medián, tedy polovina fondů dopadla lépe a polovina hůř. Minulé výnosy nejsou zárukou budoucích, ale ukazují, co dlouhodobě dělá složené úročení s penězi, které nesedí na účtu.
Kolik by to dělalo u vás?
Zadejte svou částku, horizont a strategii fondu. Kalkulačka spočítá spořicí účet a fond vedle sebe.
Spočítat moje čísla →Kdy je spořicí účet správná volba
Aby bylo jasno, spořicí účet nezatracuju. Má v rodinných financích svoje pevné místo. Patří na něj železná rezerva na 3 až 6 měsíců výdajů, peníze na cíl do dvou tří let (auto, rekonstrukce) a prostředky, u kterých nesmíte riskovat pokles hodnoty. Při dnešních sazbách je to za mě nejlepší parkoviště krátkodobých peněz za poslední rok. Podrobné srovnání obou světů najdete v článku fond vs spořicí účet.
Problém začíná u peněz nad rámec rezervy. U klientů běžně vídám 800 tisíc až 2 miliony na spořicím účtu s tím, že „je to jistota“. Jistota čeho? Že reálně vydělají procento a půl, dokud banka sazbu nesníží. Peníze s horizontem nad pět let patří do diverzifikovaného portfolia, ne na účet s pohyblivým úrokem a stropem půl milionu.
Co s tím konkrétně
Rozdělte si peníze podle horizontu. Rezerva a krátkodobé cíle na spořicí účet, klidně teď využijte vyšší sazby. Všechno s horizontem nad pět let si zaslouží srovnání: fondy, ETF, DIP s daňovou výhodou. Na srovnávači PorovnejFondy.cz najdete výkonnost více než 1 300 podílových fondů a ETF na horizontech 1, 3, 5 i 10 let, včetně poplatků, které banky neradi ukazují. Spočítejte si vlastní čísla v investiční kalkulačce a pokud řešíte větší částku a nechcete to skládat sami, objednejte si konzultaci, projdeme to nad reálnými čísly.
Upozornění: Tento článek je marketingovým sdělením, nejde o investiční doporučení ani nabídku. Minulé výnosy nejsou zárukou budoucích výnosů. Investování nese rizika včetně možné ztráty investované částky. Uvedené výpočty jsou ilustrativní, sazby jsou ověřené k 3. října 2026 na webech bank a mohou se kdykoli změnit. Aktuální podmínky ověřte u konkrétní banky.
Leží vám na spořicím účtu víc než rezerva?
Projdeme vaše úspory i fondy a ukážeme, kde zbytečně ztrácíte. Druhý názor zvenčí, zdarma.
Časté otázky
Kolik teď nesou spořicí účty?
K 3. října 2026 nabízí 15 sledovaných bank nejvyšší sazby 2,6 % až 5,2 % p.a. (repo sazba ČNB 3,75 %). Nejvyšší sazba platí typicky jen do limitu (často 250 až 500 tisíc Kč) a s podmínkami (platby kartou, investice přes banku). Z úroků se navíc strhává 15% srážková daň.
Kdy se spořicí účet vyplatí?
Na železnou rezervu 3 až 6 měsíčních výdajů, na cíle do dvou tří let a na peníze, u kterých nesmí klesnout hodnota. Sazba je ale pohyblivá: banka ji může kdykoli snížit.
Kdy je lepší investovat než spořit?
U peněz s horizontem nad pět let. Čistý reálný výnos spořicího účtu je po dani a inflaci zhruba 1,5 % ročně, zatímco akciový trh historicky nesl výrazně víc (např. S&P 500 dlouhodobě kolem 9,5 % ročně). Minulé výnosy nejsou zárukou budoucích a cesta vede přes poklesy, proto patří na dlouhý horizont diverzifikované portfolio, ne vše na účet.