Proč investovat pro dítě (ne spořit)
Spořicí účet pro dítě v 2026 nabízí 3,5 % p.a. Inflace v ČR 2,8 % p.a. Reálný výnos = 0,7 %.
Pokud spoříte 1 500 Kč měsíčně po 18 let:
- Spořicí účet (3,5 %): hodnota za 18 let ≈ 450 000 Kč (reálně 380 000 Kč po inflaci)
- Globální ETF (8 % p.a.): hodnota za 18 let ≈ 860 000 Kč (reálně 700 000 Kč)
- Akciové fondy USA (12 % p.a.): hodnota za 18 let ≈ 1 360 000 Kč
Rozdíl 410 000 Kč mezi spořicím účtem a ETF. To jsou dva roky studia v zahraničí. Nebo splacená polovina hypotéky pro start. Nebo rezerva na první podnik.
Klíčový princip
Čas je nejmocnější investiční nástroj. Pokud máte dítěti 18 let na zhodnocení, riziko akciových výkyvů se prakticky vyřeší samo. Historicky každý 15+ letý horizont v MSCI World vrátil 6+% p.a., i kdyby investice začala na vrcholu před krizí 2000 nebo 2008.
Kolik to reálně vydělá, matematika
Pravidelná měsíční investice 1 500 Kč při 8 % p.a. (globální ETF):
| Věk dítěte | Vloženo celkem | Hodnota účtu | Výnos |
|---|---|---|---|
| 1 rok | 18 000 Kč | 18 800 Kč | +4,4 % |
| 5 let | 90 000 Kč | 112 000 Kč | +24 % |
| 10 let | 180 000 Kč | 285 000 Kč | +58 % |
| 15 let | 270 000 Kč | 552 000 Kč | +104 % |
| 18 let | 324 000 Kč | 860 000 Kč | +165 % |
Pokud zvýšíte vklad na 2 500 Kč/měs (typicky 1 500 Kč rodič + 1 000 Kč prarodiče), v 18 letech máte 1,43 mil. Kč.
Kdy začít a kolik vkládat
Ideálně: hned po porodu. Každý rok, který odložíte, vás stojí ~10 % konečné hodnoty kvůli úroku z úroku. Začnout v 10 letech věku dítěte znamená horší výsledek o 520 000 Kč.
Doporučené měsíční vklady podle příjmu rodiny:
- Standard rodina (50-80K čistého): 1 500 Kč/měs = 860 000 Kč v 18 letech
- Lépe vydělávající rodina (80-150K): 3 000 Kč/měs = 1,72 mil. Kč
- High-income rodina (150K+): 5 000 Kč/měs = 2,86 mil. Kč
Kam investovat (3 strategie podle horizontu)
Strategie A: KISS, jeden globální ETF (nejjednodušší)
100 % iShares Core MSCI World UCITS ETF (ISIN IE00B4L5Y983). TER 0,20 %, 1 500+ firem 23 zemí. Investovat lze přes XTB (0 Kč poplatek do 100K EUR obratu) nebo DEGIRO (1 €/transakce).
Modelový předpoklad výnosu: 8–10 % p.a. (ilustrativní, negarantováno; minulé výnosy nejsou zárukou budoucích)
Strategie B: Vyvážená (akcie + dluhopisy)
Pro rodiče, kteří chtějí menší výkyvy:
- 70 % iShares MSCI World ETF (globální akcie)
- 20 % iShares Nasdaq 100 ETF (tech růst)
- 10 % Investika Realitní (CZ stability + monthly liquidity)
Modelový předpoklad výnosu: 9–11 % p.a. (ilustrativní, negarantováno)
Strategie C: Agresivní růst (vysoký horizont)
Pro novorozence s 18letým horizontem, možnost vzít vyšší riziko:
- 50 % iShares Core S&P 500 (americké akcie)
- 25 % iShares Nasdaq 100 (tech tilt)
- 15 % iShares MSCI EM IMI (rozvíjející se trhy)
- 10 % Top Stocks (Conseq, aktivní výběr)
Modelový předpoklad výnosu: 12–15 % p.a. (velmi optimistický scénář; ilustrativní, negarantováno)
Konkrétní strategii pro vaše dítě nastavíme v Investice pro děti balíčku za 3 990 Kč, obsahuje setup účtu, automatizovaný SIP, daňové plánování a roční update.
Na koho účet zakládat
Dvě možnosti:
Možnost 1: Účet na rodiče (doporučujeme)
- Plnoletý rodič vlastník brokerského účtu
- Plná kontrola nad investicemi i výběry
- Při 18. narozeninách dítěti převedete vlastnictví / vyplatíte hotovost
- Snadnější daňové vyrovnání
Možnost 2: Účet na dítě (zákonný zástupce spravuje do 18)
- Většina brokerů (XTB, DEGIRO) toto nepodporuje pro nezletilé
- Lze přes některé české banky s vyššími poplatky
- Po 18. narozeninách dítě automaticky přebírá kontrolu
- Riziko, že 18letý všechno utratí, doporučujeme vážně zvážit
Doporučujeme možnost 1 kombinovanou s rodinnou dohodou o tom, kdy peníze předat (typicky 25-30 let, ne 18).
Daně a dědictví
Daň z výnosu: Pokud držíte ETF déle než 3 roky, výnosy jsou osvobozeny od daně v ČR (časový test).
Daň z příjmu při výplatě dítěti: Přechod aktiv na děti v rámci rodiny je osvobozen od darovací daně (přímí příbuzní). Lze tedy převést kdykoli bez dalšího dodanění.
Dědictví: Pokud rodič umírá před 18 letech dítěte, účet automaticky přechází na zákonného zástupce. Doporučujeme mít jasnou závěť, kdo bude účet spravovat.
Postavíme účet na míru vašemu dítěti.
Investice pro děti balíček 3 990 Kč, setup + strategie + roční update.
Závěr a další kroky
Spořicí účet pro dítě v 2026 je jeden z nejdražších omylů, který rodiče dělají. Při 18letém horizontu je rozdíl mezi spořením a investováním 410 000 Kč až 1 milion Kč. To jsou peníze, které by mohly dítě ovlivnit na celý život.
Co dělat hned:
- Spočítejte si vlastní scénář v kalkulačce (mód „Cílová částka")
- Otevřete brokerský účet u XTB nebo DEGIRO (15 min online)
- Nastavte měsíční SIP, klidně začněte s 500 Kč, později navyšujte
- Pokud chcete pomoc, objednejte si balíček 3 990 Kč
Nejcennější dar, který můžete dítěti dát, není dárek pod stromečkem. Je to účet, který za něj 18 let pracuje, zatímco jste vy stáli vedle. Michael Molek, analytik PorovnejFondy.cz
Tento článek je informativní a nepředstavuje investiční ani daňové doporučení. Uvedená portfolia a fondy jsou příklady pro ilustraci — vhodnost pro vaši situaci posoudí poradce. Modelové výnosy jsou ilustrativní předpoklady, nikoli slib. Minulá výkonnost nezaručuje budoucí výnosy; hodnota investice může klesat i pod investovanou částku.