Rodina

Investice pro děti 2026: jak naspořit dceři na vysokou a první byt

Michael Molek · investiční poradce · 9 min čtení

Je jí pět a zrovna vám u večeře oznámila, že bude veterinářka. Vy ji hladíte po vlasech a v hlavě počítáte. Vysoká za třináct let. Možná první byt. Možná auto, aby se měla jak dostat do práce. A napadne vás jediná otázka, na kterou většina rodičů zná odpověď až moc pozdě: kolik bych měl odkládat už teď, aby z toho byl skutečný start do života, a ne jen pár tisíc na hraní?

Dobrá zpráva. Když začnete brzy, nemusíte odkládat majlant. Pracuje za vás čas. A ten je u dětí váš největší spojenec.

Proč je čas důležitější než částka

Složené úročení zní jako nuda z učebnice. V praxi je to ale ten tichý mechanismus, který z malých částek dělá velké sumy. Úroky a výnosy se připisují nejen k vašim vkladům, ale i k dříve připsaným výnosům. Čím déle to běží, tím prudší je křivka na konci.

Ukažme si to na jednoduchém modelu. Odkládáte 1 500 Kč měsíčně. Předpokládáme orientačně 6 % průměrného ročního zhodnocení, což zhruba odpovídá dlouhodobému průměru akciových trhů (minulá výkonnost ale nezaručuje budoucí).

Všimněte si toho rozdílu. Mezi startem při narození a startem v deseti letech je propast skoro 400 000 Kč. A přitom rozdíl ve vložené částce je jen 180 000 Kč. Zbytek udělal čas. To není kouzlo. To je matematika, která hraje za toho, kdo začne dřív.

Chcete si pohrát s vlastními čísly? Použijte naši investiční kalkulačku a uvidíte, jak se hodnota mění podle částky i doby spoření.

Jaké nástroje pro dítě přicházejí v úvahu

Možností je víc a každá má jiný účel. Některé chrání peníze před inflací jen taktak. Jiné mají potenciál výrazně růst, ale kolísají. Pojďme si je srovnat věcně.

Dětský spořicí účet je skvělý na první polštář. Nejlepší nabídky na trhu dnes sahají orientačně k 5 % ročně, typicky ale jen do limitu okolo 50 000 Kč. Nad tento strop je sazba výrazně nižší. Je to jistota a likvidita, ne motor růstu.

Stavební spoření má smysl hlavně kvůli státní podpoře. Stát přidá 5 % z ročního vkladu, maximálně 1 000 Kč za rok, když odložíte zhruba 20 000 Kč. Vázací doba je ale šest let a samotný úrok inflaci nepřebije.

Podílové fondy a ETF jsou na dlouhý horizont nejsilnější nástroj. Akciové trhy historicky dlouhodobě vynášely víc než spořicí účty i inflace, kterou ČNB pro rok 2026 odhaduje kolem 2,1 až 2,2 %. Cenou za to je kolísání. V krátkém období hodnota klesá i roste. Přes osmnáct let se ale výkyvy zpravidla vyrovnají. Pomoct s výběrem konkrétního fondu vám může náš srovnávač fondů.

Penzijko pro dítě je specialita. Stát přispívá až 340 Kč měsíčně, tedy až 4 080 Kč ročně, když posíláte alespoň 1 700 Kč měsíčně. Peníze jsou ale prakticky zamčené na důchod. Pro dítě je to extrémně dlouhý horizont, takže spíš doplněk než hlavní nástroj na vysokou nebo byt.

Na čí jméno investovat

Tohle je otázka, kterou většina rodičů podcení. Přitom rozhoduje o daních, o flexibilitě i o tom, kdo bude mít nad penězi kontrolu, až dítě dospěje.

Na jméno rodiče. Vy máte plnou kontrolu. Rozhodujete kdy a na co peníze uvolníte. Při prodeji se řeší daň z vašeho zisku. Tady pomáhá takzvaný časový test. Když cenné papíry držíte déle než tři roky, je zisk od daně osvobozený. Stejně tak je osvobozený, pokud roční příjem z prodeje nepřesáhne 100 000 Kč.

Na jméno dítěte. Peníze jsou právně majetkem nezletilého. To dává smysl daňově, protože dítě může uplatnit vlastní slevu na poplatníka. Háček je v kontrole. V den osmnáctin má dítě k penězům plný přístup a může s nimi naložit, jak chce. To se nemusí krýt s vaší představou o „startu do života". Větší výběry z majetku nezletilého navíc někdy podléhají souhlasu soudu.

Pro většinu rodičů, kteří chtějí mít kontrolu až do předání, bývá praktičtější investovat na své jméno a peníze předat ve vhodný moment. Ale univerzální odpověď neexistuje. Záleží na vašem záměru a rodinné situaci.

Kolik měsíčně a jak dlouho

Vraťme se k číslům, protože ta jsou nejlidštější ze všeho. Tady je orientační představa, kolik byste museli odkládat při startu od narození a 6 % ročně, abyste se dostali k různým cílům za 18 let.

Milion na akontaci zní jako sci-fi. Při startu od narození je to ale 2 600 Kč měsíčně. Cena jedné lepší večeře venku týdně. Rozložená do osmnácti let. To už není sci-fi, to je rozhodnutí.

Časté chyby, kterým se vyhnout

Za roky praxe vidíme pořád ty samé. Vyhněte se jim a máte půlku úspěchu.

• Odkládání startu. Nejdražší je čekat na „lepší dobu". Každý rok odkladu ukrojí z výsledku víc, než tušíte.
• Všechno na spořicím účtu. U malého dítěte máte před sebou patnáct a víc let. Držet vše v hotovosti znamená nechat peníze hlodat inflací. Spořák je na rezervu, ne na hlavní růst.
• Příliš drahé fondy. Vysoké poplatky ukrojí za 18 let velkou část výnosu. Sledujte nákladovost. Pomůže vám náš srovnávač fondů.
• Panika při poklesu. Trhy klesají, to k nim patří. Kdo vystoupí ve špatný moment, prodělek si jen zafixuje. U dlouhého horizontu je klid vaše nejlepší strategie.
• Žádný plán. Spořit „nějak" je lepší než nic, ale konkrétní plán s cílem a horizontem vás dovede mnohem dál. Náš přehledný tahák vám pomůže ujasnit si první kroky.

Nejste si jistí, jak nástroje poskládat pro vlastní situaci? Projděte si je s někým, kdo to dělá denně, v nezávazné konzultaci.

Tento článek je informativní a není investičním doporučením. Uvedené výnosy jsou modelové a ilustrativní. Minulá výkonnost nezaručuje budoucí. Každá investice nese riziko včetně možné ztráty části vložených prostředků.