Penzijní a DIP kalkulačka: kolik budete mít v důchodu?

Ne. Penzijko (doplňkové penzijní spoření) má státní příspěvek až 340 Kč měsíčně a peníze investuje účastnický fond penzijní společnosti. DIP státní příspěvek nemá, ale dovoluje širší výběr investic (fondy, ETF, akcie, dluhopisy). Strop odpočtu 48 000 Kč ročně je pro oba produkty společný a u penzijka se do něj počítá jen část vkladu nad 1 700 Kč měsíčně.

Ano. Strop 48 000 Kč ročně je společný. Příklad: při 3 700 Kč měsíčně do penzijka se do odpočtu počítá 2 000 Kč měsíčně (24 000 Kč ročně) a dalších 24 000 Kč můžete odečíst z DIP, tedy 2 000 Kč měsíčně.

Daňová podpora vyžaduje, aby produkt trval aspoň 120 měsíců a výběr přišel nejdřív v roce, kdy dovršíte 60 let (§ 15b odst. 1 ZDP). Při dřívějším výběru dodaníte odpočty uplatněné za posledních 10 let (§ 15b odst. 4 a 5 ZDP). Zisk z prodeje se daní podle běžných pravidel (bez splněného časového testu 3 roky 15 %). Předčasný výběr proto nemá smysl, DIP je striktně penzijní nástroj.

Jen poskytovatelé zapsaní v seznamu poskytovatelů DIP, který vede Česká národní banka: banky (například Česká spořitelna, Fio banka, Raiffeisenbank), obchodníci s cennými papíry (Patria Finance, Conseq), investiční společnosti a robo-poradci (Portu, Fondee). XTB ani DEGIRO DIP nenabízejí. Za vedení samotného DIP většina poskytovatelů nic neúčtuje, liší se vstupní a transakční poplatky, TER fondů a nabídka investic. Náklady fondů (TER) porovnáte ve srovnávači fondů.

Ne. Příspěvek zaměstnavatele na produkty spoření na stáří je u zaměstnance osvobozený do 50 000 Kč ročně souhrnně a do vašeho odpočtu se nepočítá. Odečítáte jen to, co platíte sami.

15 % z odečtené částky, tedy nejvýš 7 200 Kč ročně. Pokud máte základ daně nad 1 762 812 Kč (rok 2026), ušetříte 23 % z té části odpočtu, která spadá nad tuto hranici, nejvýš 11 040 Kč. Úspora nemůže být vyšší než vaše daň.

Při vlastním vkladu 500 Kč až 1 699 Kč měsíčně přidá stát 20 % z něj (při 1 000 Kč tedy 200 Kč), od 1 700 Kč měsíčně 340 Kč, tedy nejvýš 4 080 Kč za rok (§ 14 zákona č. 427/2011 Sb.). Pod 500 Kč měsíčně stát nepřispívá a nárok nemá ten, komu byl přiznán starobní důchod (§ 13).

1 700 Kč měsíčně. Stát pak přidá 340 Kč, při vyšším vkladu už ne. Vlastní vklad nad 1 700 Kč měsíčně si můžete odečíst ze základu daně, dohromady s DIP, životním pojištěním a pojištěním dlouhodobé péče nejvýš 48 000 Kč ročně. Celý strop jen penzijkem vyčerpáte při vkladu 5 700 Kč měsíčně, úspora na dani je pak 7 200 Kč ročně při sazbě 15 %.

Ne. K příspěvku zaměstnavatele se státní příspěvek neposkytuje (§ 10 odst. 2 zákona č. 427/2011 Sb.), stát přidává jen k tomu, co platíte sami. Příspěvek zaměstnavatele je u vás osvobozený od daně do 50 000 Kč ročně souhrnně za všechny produkty spoření na stáří a pojištění dlouhodobé péče, část nad limitem se zdaní jako mzda.

Přímo ne. Zákon o doplňkovém penzijním spoření dovoluje převést naspořené peníze jen do jiného fondu téže společnosti nebo k jiné penzijní společnosti (§ 5 odst. 7 a § 27 zákona č. 427/2011 Sb.). Kdo penzijko vypoví, dostane po nejméně 24 měsících spoření odbytné po odečtení státních příspěvků (§ 25). Když se to stane před uplynutím 120 měsíců nebo před rokem, kdy dovršíte 60 let, odpočty za předchozích 10 let se dodaní (§ 15b odst. 4 a 5 ZDP). Mít penzijko a DIP současně zákon dovoluje, strop odpočtu 48 000 Kč ročně je pro ně společný.