Srovnání · sazby a úhrady ověřené u spořitelen

Stavební spoření: srovnání spořitelen a výnos za 6 let

Při vkladu 1 700 Kč měsíčně na 6 let má nejvyšší efektivní výnos Raiffeisen stavební spořitelna, tarif Jistota: 3,76 % ročně po dani a úhradách, se státní podporou a bez akčních odměn a bonusů, které spořitelny nabízejí do odvolání. Porovnáváme 4 z 5 stavebních spořitelen ze seznamu ČNB podle sazeb a úhrad ověřených 11. 10. 2026; tarif nešlo ověřit jen u jedné, neověřená zůstává ČSOB Stavební spořitelna.

Sazby a úhrady ověřené 11. října 2026 na webech, v cenících a sazebnících spořitelen; pravidla státní podpory podle zákona č. 96/1993 Sb. ověřená 11. října 2026.

Stavební spořitelny: sazby, úhrady a výnos za 6 let

Výnos za 6 let počítáme pro vklad 1 700 Kč měsíčně: úrok po 15% dani, státní podpora a úhrady za vedení účtu, přepočtené na efektivní roční výnos. Seřazeno od nejvyššího.

Spořitelna a tarif	Úrok z vkladů	Uzavření smlouvy	Vedení účtu	Za 6 let
Raiffeisen stavební spořitelna, Jistota Minimální vklad 0,30 % z cílové částky měsíčně (při 500 000 Kč tedy 1 500 Kč). Cílová částka online 500 000 Kč, nejméně 50 000 Kč. Předčasné ukončení: 1 % z cílové částky, nejméně 500 Kč a nejvýše 15 000 Kč. Web spořitelny , sazebník	3,3 % garance 6 let	zdarma	99 Kč čtvrtletně	3,76 % ročně 136 805 Kč z vkladů 122 400 Kč
MONETA Stavební Spořitelna, ProSpoření Minimální vklad 1 200 Kč ročně. Cílová částka nejméně 50 000 Kč, na celé tisíce. Předčasné ukončení: 1 % z aktuální cílové částky podle sazebníku (web uvádí ukončení po 2 letech zdarma u smluv od 14. 10. 2019). Web spořitelny , sazebník	2,5 % garance 6 let	online zdarma, na pobočce 1 % z cílové částky (nejvýše 30 000 Kč), u Stavebního spoření Premium zdarma	27 Kč měsíčně	3,2 % ročně 134 568 Kč z vkladů 122 400 Kč
Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka) Cílová částka u nových smluv 500 000 Kč, zvýšení až na 1 000 000 Kč zdarma. Předčasné ukončení: zdarma (státní podpora se vrací). Web spořitelny , sazebník	2 % garance 6 let	zdarma	325 Kč ročně	2,78 % ročně 132 897 Kč z vkladů 122 400 Kč
Modrá pyramida stavební spořitelna, Alfa Předčasné ukončení: 1 % z cílové částky, úrokový bonus propadne. Web spořitelny , sazebník	0,5 % garance 6 let v akci navíc 3 % úrokový bonus, výpočet ho nezahrnuje	zdarma	300 Kč ročně (25 Kč měsíčně)	1,56 % ročně 128 183 Kč z vkladů 122 400 Kč
ČSOB Stavební spořitelnaWeby csob.cz i csobstavebni.cz vrátily 11. 10. 2026 místo stránky ochranu proti robotům, sazby ani ceník jsme proto ověřit nemohli. Spořitelna je v seznamu ČNB; do srovnání výnosu ji nezařazujeme, dokud tarif neověříme ručně v prohlížeči.	neověřeno	neověřeno	neověřeno	nepočítáme

Akce spořitelen výpočet ani pořadí nezahrnují u žádné spořitelny, ať jde o peněžní odměnu, bonus ve výši státní podpory, nebo úrokový bonus: platí do odvolání a mají vlastní podmínky. Podle webů spořitelen k 11. 10. 2026:

Raiffeisen stavební spořitelna: Odměna za spoření 1 000 Kč za každý rok, nejvýše 6 000 Kč, když zůstatek k 30. 12. dosáhne 20 000 Kč za každý rok spoření a smlouva trvá 72 měsíců (akce od 1. 9. 2026 do odvolání). Podmínky.
MONETA Stavební Spořitelna: Zdvojnásobení státní podpory: bonus ve výši státní podpory za prvních 6 let, když smlouva 6 let trvá a nic se z ní nevybere (akce od 15. 7. 2026 do odvolání); bonus 3 000 Kč za vklad 120 000 Kč do 4 měsíců. Podmínky.
Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka): Bonus ve výši státní podpory za 6 let, nejvýše 6 000 Kč; bonus 2 500 Kč při naspoření 75 000 Kč do 5 měsíců od uzavření smlouvy. Podmínky.
Modrá pyramida stavební spořitelna: Akce Moudré spoření (kód 501, od 1. 4. 2026): úrokový bonus 3 % ročně k základní sazbě tarifu Alfa pro zůstatek do 1 000 000 Kč, celkem až 3,5 % ročně. Bonus se připíše po 6 letech a propadne při výběru, změně tarifu nebo úvěru před koncem akce; spořitelna si vyhrazuje právo akci kdykoli předčasně ukončit. Výpočet ho nezahrnuje, stejně jako akce ostatních spořitelen. Podmínky.

Kalkulačka stavebního spoření

Zadejte měsíční vklad, spořitelnu a dobu spoření. Kalkulačka spočítá, co dostanete zpět po dani a úhradách, i s přepočtem na roční výnos.

Měsíční vklad (Kč) Spořitelna Doba spoření

Raiffeisen stavební spořitelna, 1 700 Kč měsíčně po 6 letech:

136 805 Kč

efektivně 3,76 % ročně po dani a úhradách

Vložíte122 400 Kč
Úroky po 15% dani10 781 Kč
Úrokový bonus po dani0 Kč
Státní podpora6 000 Kč
Úhrady spořitelně−2 376 Kč
Poplatek za předčasné ukončení

Stejný vklad u ostatních: MONETA Stavební Spořitelna 134 568 Kč (3,2 %), Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka) 132 897 Kč (2,78 %), Modrá pyramida stavební spořitelna 128 183 Kč (1,56 %).

Na spořicím účtu se sazbou 3,5 % bez podmínek (Fio banka) by to bylo 133 823 Kč, efektivně 3,02 % ročně, pokud banka sazbu nezmění.

Modelový výpočet: smlouva od ledna, vklad na konci měsíce, úrok připsaný k 31. 12. po 15% dani, státní podpora 5 % z uspořené částky (nejvýš 1 000 Kč ročně) připsaná v dubnu dalšího roku a úročená, podpora za poslední rok přijde až po skončení spoření. Sazba platí celou dobu (spořitelny ji garantují 6 let). Úhradu za uzavření smlouvy na pobočce ani akční odměny a bonusy výpočet nezahrnuje. Při spoření kratším než 6 let odečte poplatek za předčasné ukončení tam, kde ho jde spočítat z cílové částky (Raiffeisen stavební spořitelna 5 000 Kč při cílové částce 500 000 Kč); kde ho spočítat nejde, je výsledek před poplatkem a kalkulačka to u čísla napíše.

Konzultujte, kam investovat

Chcete probrat, kam s penězi, které spoříte?

Výpočet vám pošleme e-mailem hned. Když budete chtít, nabídneme vám k tomu i nezávazný hovor s poradcem.

E-mail (pošleme výpočet)

Telefon pro hovor s poradcemKdyž pole necháte prázdné, zeptáme se až po odeslání.

Odesláním čísla žádáte o hovor. Poradce partnera Kiwi partners s.r.o., vázaného zástupce zapsaného v seznamu ČNB, vám kvůli této poptávce zavolá a domluví s vámi další postup; když se nedovolá, zkusí to znovu. Kiwi partners jedná na účet zastoupeného SAB servis s.r.o. a u bezplatné konzultace je odměňován provizí od distributora produktu, který si případně sjednáte. Číslo nepoužijeme k reklamním SMS ani ho nepředáme reklamním systémům. Zásady ochrany osobních údajů

Odesláním nám dáváte e-mail, abychom vám poslali výpočet. Jak s údaji zacházíme, popisují Zásady ochrany osobních údajů.

Chci dostávat tipy, srovnání a nabídky PorovnejFondy.cz e-mailem (obchodní sdělení). Odhlásit se můžu jedním klikem.Posílejte mi Týdenní fondový radar (1 e-mail týdně, odhlášení jedním klikem).

★★★★★ 5,0/5 z 96 recenzí · nezávislé srovnání fondů, bez prodejního tlaku

Stavební spoření, spořicí účet, nebo Dluhopis Republiky

Tři způsoby, jak spořit bez kolísání hodnoty, vedle sebe podle čísel z našich dat. Srovnání nic nedoporučuje: rozhoduje, kdy budete peníze potřebovat.

Stavební spoření

3,76 %

nejvyšší efektivní výnos za 6 let při 1 700 Kč měsíčně (Raiffeisen stavební spořitelna), po dani a úhradách, se státní podporou

Sazba je garantovaná 6 let, státní podporu ale dostanete jen tehdy, když peníze celou dobu nevyberete. Vklady jsou pojištěné do částky odpovídající 100 000 EUR.

Spořicí účet

3,02 %

efektivně po dani při stejném vkladu; nejvyšší sazba bez podmínek 3,5 % (Fio banka, Fio konto, do 200 000 Kč), ověřeno 3. 10. 2026

Sazbu banka může kdykoli změnit, peníze ale máte hned. Akční sazby s podmínkami, sazby, jejichž akce skončila, a účty, ze kterých banka nesráží českou 15% daň, sem nepočítáme. Všechny banky ve srovnání spořicích účtů.

Dluhopis Republiky

4,54 %

Fixní dluhopis z emise 15. 7. 2026 se splatností 15. 7. 2031: výnos do splatnosti bez daně; Flexi Bond 002 3,75 %

Výnos je u fyzických osob osvobozený od daně a ručí za něj stát. Kupuje se jednorázově v upisovacím období, ne měsíčními vklady. Poslední upisovací období (Flexi Bond 002) skončilo 4. 10. 2026. Další období ministerstvo k 11. 10. 2026 nevyhlásilo. Podrobnosti v článku Dluhopisy Republiky 2026.

Končí vám vázací lhůta: kam s penězi

Po 6 letech od uzavření smlouvy vám spořitelna vyplatí naspořené peníze i se státní podporou (§ 12 zákona č. 96/1993 Sb.). Pokud smlouvu nevypovíte a úvěr si nevezmete, smí spořitelna sazbu z vkladů snížit (§ 5 odst. 7). Sazbu po 6 letech pro dnes uzavírané smlouvy uvádějí tyto spořitelny: Raiffeisen stavební spořitelna 0,1 % ročně, MONETA Stavební Spořitelna 0,5 % ročně a Modrá pyramida stavební spořitelna 0,5 % ročně. U starší smlouvy rozhoduje to, co máte ve smlouvě.

Rezerva na nečekané výdaje patří tam, kde jsou peníze hned k dispozici: na spořicí účet.
Peníze na rok až tři roky jde uložit s pevnou sazbou na termínovaný vklad nebo do Dluhopisů Republiky, když je ministerstvo zrovna prodává.
Peníze na delší dobu mohou část výnosu získat ve fondech, jejich hodnota ale kolísá. Minulé výnosy nejsou zárukou budoucích.
Spořit dál má smysl hlavně tehdy, když plánujete úvěr ze stavebního spoření na bydlení nebo když spořitelna nabízí prodloužení se zvýhodněnou sazbou.

Spořicí účty, Dluhopisy Republiky a fondy peněžního trhu vedle sebe i s výnosem po dani a po inflaci pro vaši částku porovnává stránka kam uložit peníze.

Uvolní se vám peníze ze stavebka?

Probereme s vámi, jak naspořenou částku rozdělit mezi rezervu, vklad, dluhopisy a fondy podle toho, kdy peníze budete potřebovat, kolik stojí poplatky a jaké riziko jednotlivé možnosti nesou.

Konzultaci poskytuje Kiwi partners s.r.o., vázaný zástupce, který jedná na účet zastoupeného SAB servis s.r.o.

Jak stavební spoření funguje

Se stavební spořitelnou uzavřete smlouvu na cílovou částku a spoříte měsíčně nebo jednorázově. Cílovou částku nemusíte naspořit, slouží hlavně pro případný úvěr.
Úroky spořitelna připisuje jednou ročně a srazí z nich daň 15 %.
Stát přidá 5 % z ročně uspořené částky, nejvýš 1 000 Kč za rok. Kdo chce celou podporu, potřebuje za rok uspořit 20 000 Kč po odečtení úhrad, měsíčně tedy zhruba 1 667 Kč a k tomu úhradu za vedení účtu, dohromady kolem 1 700 Kč. Úspora nad 20 000 Kč se pro podporu převádí do dalšího roku (§ 10 odst. 4).
Podporu vyplatí spořitelna po 6 letech, nebo dřív, když peníze použijete s úvěrem ze stavebního spoření na bydlení. Při dřívějším výběru se podpora vrací.
Stavební spořitelny jsou banky a vklady u nich jsou pojištěné do částky odpovídající 100 000 EUR.
Předčasné ukončení bez poplatku uvádí Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka); ostatní spořitelny účtují poplatek podle sazebníku (v tabulce u každé spořitelny).

Jak rostou peníze při delším spoření, ukáže kalkulačka složeného úročení, kolik z úroku zbude po inflaci, inflační kalkulačka. Stavební spoření pro dítě vedle penzijka a fondu porovnává kalkulačka spoření pro děti.

Časté otázky

Které stavební spoření má nejvyšší výnos?

Při vkladu 1 700 Kč měsíčně na 6 let má nejvyšší efektivní výnos Raiffeisen stavební spořitelna, tarif Jistota: 3,76 % ročně po dani a úhradách, se státní podporou a bez akčních odměn a bonusů, které spořitelny nabízejí do odvolání. Nejnižší efektivní výnos z ověřených tarifů má Modrá pyramida stavební spořitelna: 1,56 % ročně. Efektivní výnos zahrnuje úrok po 15% dani, státní podporu a úhrady za vedení účtu, ne akční odměny a bonusy spořitelen. Sazby a úhrady jsme ověřili 11. 10. 2026 na webech a v sazebnících spořitelen.

Kolik je státní podpora stavebního spoření?

Státní podpora je 5 % z částky, kterou za kalendářní rok uspoříte, nejvýš z 20 000 Kč, tedy nejvýš 1 000 Kč ročně (§ 10 zákona č. 96/1993 Sb.). Uspořená částka jsou vklady a čisté úroky po odečtení úhrad spořitelně, proto je dobré poslat o úhradu víc. Podporu spořitelna připíše na jaře následujícího roku a vyplatí ji, když smlouva trvá aspoň 6 let. Nárok má občan ČR, občan EU s povoleným pobytem a rodným číslem v ČR a cizinec s trvalým pobytem a rodným číslem v ČR (§ 4); věk zákon neomezuje, podporu tak dostane i dítě.

Kolik naspořím za 6 let při 1 700 Kč měsíčně?

Vložíte 122 400 Kč. Podle tarifu spořitelny dostanete zpět 128 183 Kč až 136 805 Kč včetně státní podpory 6 000 Kč a po dani a úhradách; nejvíc dá Raiffeisen stavební spořitelna. Podporu za poslední rok spořitelna připíše až na jaře po skončení spoření. Výpočet je modelový a předpokládá, že sazba platí celou dobu, což spořitelny garantují 6 let.

Co když stavební spoření zruším před 6 lety?

Státní podporu spořitelna vrátí státu, úroky z ní vám zůstanou (§ 12 a § 14 zákona č. 96/1993 Sb.). Výjimkou je použití peněz s úvěrem ze stavebního spoření na bydlení. Některé spořitelny navíc účtují poplatek za předčasné ukončení: Raiffeisen stavební spořitelna: 1 % z cílové částky, nejméně 500 Kč a nejvýše 15 000 Kč; MONETA Stavební Spořitelna: 1 % z aktuální cílové částky podle sazebníku (web uvádí ukončení po 2 letech zdarma u smluv od 14. 10. 2019); Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka): zdarma (státní podpora se vrací); Modrá pyramida stavební spořitelna: 1 % z cílové částky, úrokový bonus propadne.

Vyplatí se stavební spoření víc než spořicí účet?

Při stejném vkladu 1 700 Kč měsíčně na 6 let by spořicí účet s nejvyšší sazbou bez podmínek mezi bankami z naší tabulky, které z úroků srážejí českou 15% daň (Fio banka, 3,5 %, ověřeno 3. 10. 2026) dal po dani zhruba 133 823 Kč, efektivně 3,02 % ročně. Stavební spoření vychází podle spořitelny na 1,56 až 3,76 % ročně. Rozdíl je v pružnosti: sazbu spořicího účtu banka může kdykoli změnit, ale peníze máte hned, kdežto stavební spoření má sazbu garantovanou 6 let a státní podporu dostanete jen, když peníze 6 let nevyberete.

Co dělat s penězi po skončení vázací lhůty?

Po 6 letech můžete peníze i se státní podporou vybrat, spořit dál, nebo si vzít úvěr ze stavebního spoření na bydlení. Kdo nechá peníze ve smlouvě bez úvěru, musí počítat s tím, že spořitelna smí sazbu snížit (§ 5 odst. 7 zákona č. 96/1993 Sb.). Sazbu po 6 letech pro dnes uzavírané smlouvy uvádějí tyto spořitelny: Raiffeisen stavební spořitelna 0,1 %, MONETA Stavební Spořitelna 0,5 % a Modrá pyramida stavební spořitelna 0,5 %. U starších smluv rozhoduje vaše smlouva. Uvolněné peníze jde rozdělit podle toho, kdy je budete potřebovat: rezerva na spořicí účet, peníze na rok až tři na termínovaný vklad nebo do dluhopisů, delší horizont do fondů.

Další srovnání a kalkulačky

Srovnání je informativní, nejde o investiční doporučení ani o nabídku stavební spořitelny. Sazby a úhrady jsme opsali z webů, ceníků, sazebníků a úrokových lístků spořitelen k 11. 10. 2026; závazné jsou vždy smlouva a aktuální podmínky spořitelny. Výpočet je modelový a předpokládá, že sazba, úhrady i pravidla státní podpory zůstanou po celou dobu stejné. Minulé výnosy nejsou zárukou budoucích. Hovor s poradcem zajišťuje Kiwi partners s.r.o., vázaný zástupce, který jedná na účet zastoupeného SAB servis s.r.o.