Komerční banka · investice

Jak založit DIP u Komerční banky krok za krokem

Stanislav Lenděl · zakladatel · 8 min čtení

Aktualizováno 08/2026

Tato stránka je nezávislé srovnání od PorovnejFondy.cz, nejde o stránky Komerční banky ani o materiál schválený bankou. Zaměřujeme se čistě na to, co lidé řeší, když už mají rozhodnuto: jak DIP u KB reálně založit, co si k tomu připravit a kde se v procesu nejčastěji chybuje. Daňovou logiku a otázku, jestli se vám DIP vůbec vyplatí, rozebíráme samostatně na stránce o DIP u KB, tady jdeme rovnou na postup a na rozhodnutí, která během zakládání uděláte.

Co si připravit, než začnete

DIP není samostatný produkt, ale daňový obal, do kterého vkládáte investici. Než se pustíte do sjednání, vyplatí se mít po ruce několik věcí, aby vás proces nezastavil v půlce.

• Přístup do banky. Nejrychlejší cesta vede přes aplikaci KB+ nebo internetové bankovnictví MojeBanka. Kdo klientem KB není, obvykle si nejdřív zřídí účet, případně vše vyřídí na pobočce, kterých má banka orientačně kolem 400.
• Doklad totožnosti. Poskytovatelem DIP může být jen subjekt zapsaný v seznamu České národní banky a banka je ze zákona povinna ověřit vaši totožnost, u online sjednání typicky přes již ověřený bankovní účet.
• Představu o vkladu. Rozmyslete si, kolik chcete posílat pravidelně a zda přidáte jednorázový vklad. Orientační minima u fondů KB jsou 100 Kč měsíčně u pravidelného investování a 5 000 Kč jednorázově, u řešení sestaveného bankou pak od 500 Kč měsíčně. Zda se stejná minima uplatní i uvnitř DIP, ověřte v ceníku a ve smluvní dokumentaci.
• Přehled o svém limitu na produkty na stáří. Odpočet je souhrnný s doplňkovým penzijním spořením a životním pojištěním. Pokud už limit čerpáte jinde, má smysl to vědět předem.

Fondy v nabídce KB nespravuje banka, ale skupina Amundi (historicky IKS KB), banka je hlavním distributorem. Dokumentaci fondu, tedy statut, prospekt a dokument KID, proto hledáte u správce, zatímco ceník distribuce u banky. Souvislosti rozebíráme na stránce o investičních fondech u KB.

Sjednání krok za krokem

Samotné založení proběhne v několika krocích. Konkrétní obrazovky se mohou verzi od verze aplikace lišit, logika ale zůstává stejná.

1. Otevřete investiční sekci. V KB+ nebo v MojeBance najdete oddíl investic a v něm volbu dlouhodobého investičního produktu. Na pobočce vás tímto krokem provede specialista.
2. Projdete investiční dotazník. Banka je povinna zjistit vaše znalosti, zkušenosti, cíl a vztah k riziku. Vyplňte ho pravdivě, výsledek určuje, jaké fondy vám smí být nabídnuty. Není to formalita, je to ochrana proti tomu, abyste skončili v nástroji, který vám nesedí.
3. Zvolíte fond nebo řešení. Vybíráte z fondů Amundi distribuovaných bankou. Můžete si fond vybrat sami, nebo sáhnout po sestaveném řešení, kde skladbu navrhuje banka. U každého fondu si otevřete dokument KID a hlídejte souhrnnou nákladovost, tedy ukazatel TER.
4. Nastavíte vklad. Zadáte výši a frekvenci pravidelného vkladu, případně jednorázovou částku, a nastavíte trvalý příkaz. Pravidelná platba z účtu ve stejné bance snižuje riziko, že investice vypadne kvůli administrativě.
5. Podepíšete smlouvu. Elektronicky v aplikaci, nebo písemně na pobočce. Před podpisem si projděte předsmluvní dokumenty a ceník, závazné je vždy jejich aktuální znění.
6. Stáhnete si potvrzení pro daně. Poskytovatel vydává potvrzení o zaplacených vkladech, které použijete v ročním zúčtování u zaměstnavatele nebo v daňovém přiznání.

Daňový odpočet: jak si o něj reálně říct

Hlavní přidanou hodnotou DIP je odpočet vlastních vkladů od základu daně, orientačně až 48 000 Kč ročně. Tento strop je ale souhrnný za všechny produkty na stáří dohromady, tedy DIP, doplňkové penzijní spoření i penzijní a životní pojištění. Kdo už limit vyčerpává penzijkem, další odpočet z DIP nezíská.

Odpočet neuplatňuje banka za vás. Proběhne to takto: na začátku roku si stáhnete potvrzení o zaplacených vkladech za předchozí rok, částku uvedete buď v žádosti o roční zúčtování u zaměstnavatele, nebo v daňovém přiznání, a stát vám sníží základ daně. Druhá, méně známá výhoda je příspěvek zaměstnavatele, ten se u zaměstnance v zákonném limitu nedaní. Pokud vám zaměstnavatel na DIP přispívá, řeší se to přes mzdovou účtárnu.

Přesné limity se v čase mění a jejich uplatnění závisí na vaší situaci, proto je patří ověřit v platném znění zákona a u daňového poradce. Daňovým souvislostem investování se věnujeme i na stránce o daních z investic. Platí také, že daňový obal nemění nákladovost investice uvnitř: vstupní poplatek i průběžná úplata se strhávají stejně jako mimo DIP.

Pravidlo 10 let a 60 let, které vás zaváže

Výhodný výběr z DIP je podmíněn dvěma podmínkami, které platí současně, ne alternativně: od založení musí uplynout alespoň 10 let (120 měsíců) a zároveň vám musí být alespoň 60 let. Kdo si DIP založí ve čtyřiceti, splní dobu trvání v padesáti, ale na výplatu bez dodanění si počká ještě deset let do šedesáti. Kdo si ho založí v pětapadesáti, splní věk v šedesáti, ale musí dodržet celých deset let.

Při dřívějším výběru se dříve uplatněné odpočty zpravidla dodaňují, tedy vracíte daňovou výhodu z minulých let. DIP proto patří mezi produkty s dlouhým horizontem, ne mezi rezervu na neočekávané výdaje. Než smlouvu podepíšete, položte si dvě střízlivé otázky: budu tyto peníze v příštích deseti letech opravdu nepotřebovat, a jsem ochoten nést riziko, že se pravidla během té doby ještě změní.

Na co si dát pozor a s čím DIP porovnat

Nejčastější chyby, se kterými se u zakládání DIP setkáváme, nejsou v samotném procesu, ale v tom, co se do obalu vloží.

• Nákladovost fondu uvnitř. Aktivně spravované fondy mají roční nákladovost běžně kolem 1 až 2 %, levné indexové ETF orientačně kolem 0,2 %. Na desetiletém horizontu, který DIP předpokládá, se rozdíl v poplatcích projeví na výsledku víc než samotný odpočet.
• Sdílený limit. Druhá smlouva na stáří automaticky nezdvojnásobí daňovou výhodu, strop je společný.
• Záměna obalu za výnos. DIP je daňový režim, o výnosu rozhoduje až zvolený fond a jeho náklady, ne obal sám.

Rozhodnutí se rozpadá na dvě nezávislé otázky. První, jestli chcete daňový obal, řešíme na stránce o DIP u KB. Druhou, jaký fond dovnitř dát a kolik ročně stojí, umíme zodpovědět daty. V nezávislém srovnávači fondů si postavíte fond nabízený v bance vedle levnější alternativy a kalkulačka kolik mě stojí fond ukáže, kolik z výsledku ukrojí poplatky za dobu, po kterou budete v DIP vázáni.

Zdroje: Komerční banka, sekce Investice a stránka věnovaná DIP, ceník investičních fondů Amundi distribuovaných v KB, profil správce Amundi Czech Republic, seznam poskytovatelů DIP vedený Českou národní bankou, zákon o daních z příjmů. Ověřeno k 08/2026. Rozsah služby, parametry, minima a poplatky se mění, závazné jsou vždy aktuální ceník, smluvní dokumentace a dokument KID.

Upozornění: Minulé výnosy nejsou zárukou budoucích výnosů. Text má informativní a srovnávací charakter a nepředstavuje investiční doporučení. Uvedené parametry a poplatky jsou orientační, závazné jsou vždy aktuální ceník a dokument KID (sdělení klíčových informací) dané služby či fondu. Před rozhodnutím doporučujeme individuální konzultaci.